农村金融渠道、场景数字化盘点，工、农、中、建、邮储如何布局-全讯国际

在银行领域，数字技术应用带来的影响之一即金融普惠。银行传统业务模式下难以触达的客群，在数字化的业务模式下，可以便捷地实现触客及提供服务，比如三农客群。

事实上，在对于三农客群的服务中，数字技术已经获得越来越多银行的关注。

工、农、中、建、邮储均搭建专属移动app

随着数字技术的应用，线上成为银行业务开展的主阵地。对三农客群的数字化服务中，线上渠道及生态同样备受关注，工、农、中、建、邮储等均搭设了专属的移动app。

工行推出工银“兴农通”app，上线办卡、贷款、缴费等12大类基础金融服务，与“数字乡村”农村政务平台、“兴农撮合”助农销售平台融合，引入“兴农讲堂”等涉农生产生活场景。2022年底，工银“兴农通”app服务覆盖超1800个县域。

此外，据工行2021年报介绍，其2021年升级了手机银行县域版2.0，报告期末，手机银行县域版客户1603万户。而在2022年报中，工行却极少提及该渠道。

总的来看，对于三农客群，工行搭建了2个移动app：工银“兴农通”、手机银行县域版。相对而言，工银“兴农通”联通了工行在三农客群方面的多个平台和生活场景，是主要的服务渠道。

农行在其掌银渠道上打造乡村振兴频道，搭建并优化了乡村版掌银，此外，还有大字版、无障碍服务及民族语言多个掌银版本；并在企业掌银4.0版本中，推出“三资专版”。

中行投产“美好乡村版”手机银行，加大手机银行在县域的推广。

建行推出“裕农通”app，2022年注册用户新增304万户，年底注册用户超500万户，并搭建“建行裕农通”微信公众号。此外，2022年，建行在“裕农通”app上线“长辈版”服务界面。

值得注意的是，在建行推出的“村链”工程中，其将“裕农通”普惠金融服务点和“裕农通”app联动，打通线上线下资源。“裕农通”普惠金融服务点即建行与村委会、供销社、村口超市、卫生诊所、退役军人服务站等合作，布设智能pos、智慧助农终端等机具设备，可办理政务民生、生活缴费项目。

邮储银行推出手机银行三农版，从县域开放式缴费着手，加大对县域方面支付、信用卡、理财等业务的布局。

此外，邮储银行结合其集团在物流等场景的优势，基于“中邮惠农”app，为农业生产提供生产资料采购、农技等配套服务。

不仅仅大行关注对三农等客群的渠道布设。据《银行科技研究社》了解，兴业、平安等多家银行均关注该领域。兴业银行推出手机银行“兴惠版”；平安银行在平安数字口袋、口袋商城打造“助农商城”，将线上平台与三农客群的需求结合。

在线上触客平台的基础上，如何应用大数据等技术，为三农客群提供贷款等服务也是银行的关注方向。

约11%金融科技创新应用关注农村金融

新技术的应用往往伴随风险，监管沙盒即在有限的业务规模下，模拟技术应用，做到风险可控。自从2020年北京首批金融科技创新应用公示以来，目前，已有多个地区公示了多个金融科技创新应用，银行是最主要的参与者，这也是银行技术应用的缩影。

据《银行科技研究社》不完全统计，目前，农村金融方面的金融科技创新应用约23个，申请机构均包含银行，在全部金融科技创新应用中占比约11%。

在23个农村金融相关的金融科技创新应用中，应用大数据、rpa、机器学习、图像识别、卫星遥感、区块链、物联网、隐私计算、微服务架构等技术，参与其中的银行多样，包括大行（工行、建行、邮储银行）、城商行（齐鲁银行、吉林银行等）、农信机构及农商行（陕西省联社、湖北省联社、重庆农商行、成都农商行等）、民营银行（网商银行、亿联银行）。相对而言，股份制银行的参与程度更低。

而技术应用的关键即，应用多项数字技术，获取三农客群的多源数据，基于数据实现客户洞察、风险防控等，进而提供后续服务。在这个过程中，数据至关重要，在金融科技创新应用之外，银行也关注数据的布局。

据悉，邮储银行搭建邮储银行农业农村大数据平台，采用移动展业提供上门服务，基于数据打造农村信用体系，2022年底建成信用村254个。其积累多源涉农数据，按照“数据 场景 服务 运营”的思路，建设“三农”数据综合服务体系；其研发的“农村金融服务画像”数据产品，针对46万个行政村开展精准画像，2022年底注册人数达八千余人。

而其提出的乡村振兴“12345”工作框架中，提及四类数据：农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员。

平安银行在多地建立数字乡村示范点，结合各地特色农业产业，打造智慧茶园、智慧咖啡园、智慧芒果基地等农业基地。同时，整合农户、农企、银行、保险、农研院，布局产业振兴共建平台。

基于西昌的油橄榄种植基地，建设智慧油橄榄物联网平台，实现油橄榄生产智慧化管理；基于临洮的金丝皇菊产业，建设智慧农业环境监测系统及产品追溯系统；通过星云物联计划，结合卫星通信、物联网、大数据等技术，将河源的将茶产业基地建设成智慧茶园。

民生银行关注农业头部企业、上下游供应链、农业专业合作社等新型农业经营主体，基于数据增信，提高数字化能力。

小结

上述邮储、平安、民生对于数据的应用中，均强调对特定场景、领域的数据布设。邮储银行的数据产品与其集团在物流场景的优势，以及线下渠道密切相关；平安银行与各地的特色农业产业、政务数字化等着手，将农村产业数字化与农户、政务等数字需求融合；民生银行关注特定的农业生态。

事实上，在农村金融领域，不同地区的农村客群往往依赖不同的农业产业，银行目前的农村金融业务，多整合相关的农业产业、农户金融需求、相关数据（涵盖政务数据）。在这个过程中，从特定产业着手，银行有机会实现对该产业下农户客群等的业务覆盖。

在这种情况下，如何选择特定产业（即场景）越发重要。

据悉，中行、中信、民生等均强调对农业金融领域的行业和场景研究。中行关注涉农领域行业研究，强调场景化、线上化、特色化产品服务创新；中信银行的乡村振兴产品体系强调三大维度，其中之一为场景应用创新；民生银行也强调对乡村振兴的场景研究，促进“富民贷、美丽乡村贷”等场景产品创新。