近几年,数字化成为银行业务开展最主要的方向,在零售、对公等业务领域,数字化转型均迅速推进。与零售业务对比,对公业务数字化进展相对缓慢。
在对公业务中,开立银行账户是银行与客户建立联系的第一步。而随着普惠金融的推进、以及业务竞争的加剧,通过数字化的手段提高对公开户的客户体验,已经获得越来越多银行的关注。
在银行传统的对公开户中,需要将开户的开户资料手动录入,并进行信息核查,人工核查的出错率较高,一旦出现失误需要查找问题,整个过程耗时较久,对公客户常常需要多次往返才可以完成账户开立。而在数字化技术应用于开户过程后,银行常常使用ai技术代替人工操作,减少开户信息核实的精准度及效率,并从流程优化的角度,提高开户过程的体验感。
工、农、民生等对公开户中rpa等ai技术的应用
ai是对公开户应用最广的技术之一,包括rpa、人脸识别、影像核查、ocr等技术。在这个领域,已经有多个银行进行布局。
工行将rpa技术应用于对公开户,智能化处理开户过程中的信息核验、录入等过程。
据《银行科技研究社》了解,其上线了人民币单位银行结算账户自动备案系统。该系统可以自动获取企业类基本户、一般户、临时户及专用户关键信息,逐户形成备案清单,并由模拟机器人自动登录央行账户管理系统,处理企业类账户的开、销户备案工作,从而提高开户备案的效率和精准度。
农行上线了企业掌银端远程视频核实系统,可以线上视频核实开户意愿和经营地址,并留存视频和音频作为开户资料。
此外,农行客户经理可以使用移动营销pad完成对企业法人身份证和开户意愿的核验,借助ai技术及其他数字化技术,实现对客户的身份识别、上传、人脸识别、开户意愿核实等事项。
交行也关注开户阶段的自动化程度,据其2022年报介绍,其开户影像资料核查等任务从3个月压缩至1周。
民生银行在网点开发应用了“账户机器人”,应用了rpa、ocr等技术。
“账户机器人”具有对公开户智能化审核、前置化风控、便捷化交付和自动化报送等优势,有效赋能客户、客户经理、厅堂人员和分行运营人员。
据悉,其账户机器人应用ocr技术,识别证照资料数据;网点人员使用移动运营pad、或客户线上自助拍照并发起开户申请,基于rpa等技术,在自动审核通过后,客户可一次到店快速完成预制表单盖章等流程,68%账户可自动启用并完成产品签约。
此外,民生银行开发的“云见证”平台,可由远程坐席完成身份认证和意愿核实,公开数据显示,2022年内,该行企业开户运营端用时缩短80.3%。
华夏银行搭建了企业级远程音视频系统,实现企业法人线上开户意愿的核实等功能。
银行在对公开户的技术应用不仅仅在于ai技术。
工、农、中、建等对公开户与线上平台/渠道的整合
除了ai技术对于开户效率的促进之外,在线上化的过程中,银行往往将开户与线上渠道/平台等结合,结合多方数据,推动开户过程中的客户信息核验,并将开户嵌入线上生态,成为银行线上服务的一部分。
工行搭建了“工银账户通”对企账户服务品牌,为初创小微企业提供线上线下一体化便捷开户服务,并为产业链发展企业推出“供应链1 1”异地见证开户服务,关注供应链上位于不同地的两个企业异地开户的流程优化。
同时,工行也将预约开户接口对外输出,强调对公领域的平台拓户。
据了解,工行大连市分行将预约开户api与辽宁省“一网通办”平台对接,并将预约开户api与大连自贸区“法人空间”小程序系统对接。基于这些开放银行服务,将预约开户服务拓展到银行外部的平台,促进对公客户从日常政务服务接触银行服务,实现平台拓客。
农行对开户流程再造,对公客户开户有所提升。同时,拓展对公开户服务渠道,支持通过网点、全讯国际官网、企业掌银、微信小程序等渠道预约开户。
中行推出小微企业简易开户服务,强调“一网通办”等政府平台预约开户方式,同样将开户服务与外部平台对接。
建行也对接各地政府“一窗通”“一网通办”等平台,至2022年底,累计服务企业预约开户超50万笔;并推广小微企业简易开户、电子营业执照预约开户等服务;渠道方面,支持客户通过企业手机银行、“企业微银行”微信小程序等办理预约开户。
交行也关注小微基础客户开户流程的优化,并通过其交银e关通产品,对接国际贸易单一窗口,为相关进出口企业客户提供预约开户等服务。
邮储银行对线上流程进行优化,其2022年报介绍,至报告期末,对公开户时长压降85.58%;在“邮储经营”手机银行、crm平台(公司)等渠道或平台均可受理对公预约开户。
招行则将开户与后续的业务全流程整合,打通账户、结算、融资、外汇全流程,客户开户临柜一次、后续线上一站式办理常规业务。
同时,将网银和app的用户体系和数据全面打通,并可将多种服务嵌入企业的生产经营系统,将账户与后续的企业支付、贷款、采购、销售等业务建立联系。
兴业银行也关注对公开户客户旅程优化,对厅堂智能机具进行“集中化、一体化、模块化、可视化”改造。
民生银行对公开户实现app、小程序、网银、直连等入口全覆盖;推出企业开户e产品,客户将营业执照、法人身份证等基础证照拍照上传,即完成极简信息的采集,系统可自动与工商网进行信息比对,并打通各业务环节和相关系统流程。
广发银行的“云柜员”全讯国际的服务支持对公账户开立;渠道方面,重构微信公众号和小程序对公账户开户预填单,至2022年底,90%以上客户选择电子渠道预约开户。
小结
目前,在对公开户领域,银行的技术应用包括两个方面:一是通过ai技术,提高效率和客户体验;二是在场景金融的模式下,以账户和线上平台/渠道为基础,整合不同来源的客户数据,涉及的外部数据多位政务平台的数据,基于数据实现对开户阶段的客户信息核验。
事实上,在线上化的推进中,数据的多维整合不仅仅与开户阶段紧密相关,在客户的全生命周期中,贷款、税务、采购、销售等流程均向线上转移,相应的数据也基于线上生态而完善。而在银行的服务中,账户作为基础,贯穿对公开户的各个业务阶段,其数字化也将与其余业务的数字化形成联动。
在近两年银行申报的对公相关的金融科技创新应用中,涉及的贷款、企业身份认证、kyc等流程,往往也使用大数据、图像识别、ocr、区块链、电子标签、api等技术,实现对客户身份核实与确认,这与对公开户应用多项技术的逻辑颇为相似。
其中,区块链、电子标签、隐私计算等技术用于数据安全传输与共享,图像识别、ocr、知识图谱等ai技术则代替人力、自动化完成对企业信息的核验。
在对公业务数字化的过程中,从开户的线上化开始,整个对公业务全流程的线上化程度都逐步加深,各阶段的数字化整合联动,对公数字化将更加深入。
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