工行李菁：数字人民币对公业务的优势及思考-全讯国际

2023年3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合举办的2023数字人民币产业可持续发展研讨会在苏州召开。工行副处长李菁以《数字人民币对公业务的优势及发展》为主题进行了分享。

工行参与数字人民币对公服务

随着试点推进，数字人民币创新场景得到突破，从c端延伸至g/b端；试点范围扩大，运营机构和试点地区均得到扩展；且交易规模快速增长。

李菁透露，工行参与到数字人民币对公服务，主要有3方面的动作。

战略执行上，组成总分支三级联动专业团队开展数字人民币专项推动工作，围绕数字政务、商业赋能、智慧民生、代理同业、跨境金融五大领域，打造“场景工厂”创新孵化模式，形成一批有特色、有亮点、可复制、可推广的数字人民币应用场景。同时，对外输出数字人民币支付应用能力。

场景建设上，2022年半年报显示，工商银行稳步推进数字人民币试点工作，推动与自有平台的功能融合，向人民银行数字人民币app推送业务场景20余个，向30余家大型集团企业输出数字人民币。中国工商银行紧密围绕全行重点战略工程，深挖场景需求，“以点连线、以线促面”，在退役军人补贴代发、法院诉讼费缴纳、跨区域缴税、期货仓储保单、证券市场应用、跨境结算等多个领域创下全国“首个”，积极承担市场主体接入数字人民币运营体系的纽带职能，对外输出数字人民币支付应用能力。

产品研发上，工商银行将“客户所需、工行所能”作为产品创新的基础逻辑，推出多形态数字人民币钱包、多样化数字人民币支付模式。作为最早布局智能合约的运营机构之一，首创独立、开放的数字人民币智能合约平台，打造“智能发薪、智能红包、智能监管、智能财富”数字人民币智能矩阵产品体系，加快探索智能合约在抗疫资金发放、财政补贴监管等领域的创新应用，为数字经济发展提供更智能、更精准的金融保障。

工商银行还依托行业领先的科技优势，融合物联网、智能合约、5g等金融科技，助力数字人民币深度融入数字经济。与中国移动开展数字人民币战略合作，独家推出数字人民币超级sim卡，发布搭载硬件钱包功能的智能燃气表、智慧学生证和工牌等产品，满足一卡多应用、一设备多场景的客户使用需求。作为2023年杭州亚运会、成都大运会的银行类官方独家全讯担保网的合作伙伴，工商银行抢抓契机，在数字人民币场景搭建、硬钱包方面加快拓展应用。

数字人民币对公业务发展趋势/优势

李菁表示，数字人民币发展的趋势/优势主要有3点。

一是人民银行对数字人民币直接指导。要求推进数字人民币研发试点、在对公领域发挥数字人民币优势等。引用人民银行易纲行长的报告内容，提到将研究推动出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策。

二是各地政府、各领域重视数字人民币发展。更多省市将数字人民币写入金融规划，并对未来发展进行部署，以及各领域加快推动数字人民币应用，比如2023年1月国家税务总局开展“便民办税春风行动”，提出实现数字人民币缴纳税费。

三是战略融合。2023年3月，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，首次提出数字中国建设的整体框架，要全面赋能经济社会发展，做强做优做大数字经济，推动数字技术和实体经济深度融合。

数字人民币作为数字经济时代新发展的金融基础设施，与数字经济天然融合。

李菁表示，数字人民币所具有的智能合约、点对点支付等特点，是助力数字经济发展的优势。

数字人民币的法偿性、支付即结算、可追溯等特性，既具有法律保障，又能提高支付结算效率，还能实现资金发放全流程监管覆盖等，可顺应经济高质量发展要求。

李菁还以“跨区域缴税”“供应链融资”“补贴发放”等为例进行了更为具体的分享。

工行关于数字人民币对公业务思考

最后，李菁分享了工行对对公业务的思考。

一是做差异化。坚持以客户为中心，一方面是“雪中送炭”，通过数字人民币解决客户业务过程中的痛点，比如信任问题、资金可能挪用风险、无电无网支付等；另一方面是“锦上添花”，对于一些特定场景进行有效补充。

二是做规模化。规模化背后是标准化，其一是场景标准化，专注场景孵化、做批量推广，形成以点带面的辐射效力等；其二是服务标准化，建议构建开放融合的数字人民币体系，强化跨机构间的产品通用性，丰富技术标准，夯实技术防伪、反洗钱监控等能力。

三是做生态化。既要依托各合作方，包括直接在运营机构开立对公钱包的合作方、2.5层机构、第三方技术服务企业、各生态场景下的关联方等，也要依托监管支持，还要依托对公专业部门，匹配对公服务部门的关键指标，做好生态共建。