苏州银行李伟：2.5层银行应该如何选择和接入数字人民币-全讯国际

3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合举办的2023数字人民币产业可持续发展大会在苏州召开。苏州银行副行长李伟分享了2.5层银行在选择和接入数字人民币生态体系的经验与看法。

李伟副行长表示，相对于运营机构，2.5层银行主要缺少发行和回收两个功能。为更好地服务客户，2.5层银行应深入探索兑出、流通、兑回等功能，主要有以下三个方面：

1. 探索代理模式：探索运营机构与2.5层银行数字人民币合作试点代理服务模式和机制；

2. 拓展覆盖面：拓展数字人民币试点应用覆盖面，建设高频使用场景，完善数字人民币服务生态环境；

3. 发现解决问题：发现数字人民币试点应用过程中遇到的问题，并提供相应的全讯担保网的解决方案。

数字人民币对于2.5层银行而言更像是电子化的现金和运营机构的“账户”，需要调用外部接口才能查询和发起交易，因此在2.5层银行内部并没有数字人民币的相关数据。

而运营机构相对2.5层银行处于数字人民币双层运营体系的上游，是功能接口的输出方，对客服务功能全面完善，数字人民币系统对于运营机构银行自身来说属于其行内系统，内部其他系统调用方便，数据存储在本地。同时，不同运营机构之间数字人民币服务功能有差异，亮点特点各不相同。

因此，李伟副行长认为2.5层银行的劣势在于在同等条件下，单个钱包客户更愿意选择功能全面、服务能力强的机构；而优势在于2.5层银行可以将不同运营机构之间的服务功能差异打通。

2.5层银行接入数字人民币的意义在于：第一，服务能力。具备数字人民币的对客服务能力是试点地区2.5层银行服务好g端、b端和c端客户的基础；第二，场景测试。将数字人民币服务应用和融入至场景的最底层，不仅让数字人民币的测试场景更全面，还让各个不同行业和领域的场景都能够提供数字人民币服务；第三，客群覆盖。将数字人民币服务拓展和延伸至客群的最末端，不仅让数字人民币覆盖的客户面更广泛，还让各个不同群体和层级的客户都能够享受数字人民币服务。

目前，从接入数字人民币生态体系的方式来说，一种是直连接入，一种是间接接入。两种接入方式各有利弊。直连主要应用于2.5层银行自有渠道，其每个单独接入面临着大量的科技投入，大量的人力投入；间连主要应用于数字人民币app渠道，在功能上则有一些限制。

因此，李伟副行长也认为需要从信息保护、输出功能、配合力度、开放程度等四个方面选择多家运营机构，获取更加全面丰富的服务能力、提供多样化的服务并且保障业务的连续性。