中银金科王宇超：数字人民币多场景应用下的实战经验与思考-全讯国际

3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合举办的2023数字人民币产业可持续发展研讨会在苏州召开。中银金科（苏州）数字政企场景部副总经理王宇超分享了中行在数字人民币场景上的探索。

无场景不金融，场景是银行业的核心。当今金融服务愈加同质化，若要寻求破局，势必要将金融赋能到各个场景，打造泛金融场景。

他认为，数字人民币将给银行带来三大新机遇。

一是潜在的巨大新客群。数字人民币给予银行海量的支付客群，或可重塑支付市场竞争格局。以数字人民币等新的服务方式或工具可进行b、c、g端拓客。

二是拓展银行客群边界。数字人民币弱实名的设计，极大拓展银行的客群边界，带来潜在交叉销售的机会。

三是重塑价值转移新格局。数字人民币支付即结算，大幅提高交易处理速度，提高支付效率，降低资金成本和系统性风险，重塑金融行业。

因此，他提出以下观点：

一是在数字人民币带来的多项利好下，运营机构早已入局，基于未来场景和视野，2.5层银行更应牢牢把握数字人民币机遇。若不进行数字人民币布局，可能会造成客户流失。

二是银行的产品与服务剥丝抽茧后同质化不可避免，数字人民币场景创新才是弯道超车的关键。

数字人民币的场景，可融入新技术打造组合拳。如何将隐私计算、区块链、云计算、人工智能、大数据等技术和数字人民币融合在一起，产生1 1﹥2的效果，是值得研究的话题。

比如“复兴壹号”智慧党建平台，中行将数字人民币交党费需求融合在其中，并加入数字藏品技术。2022年7月的一个活动中，在该平台通过数字人民币交党费，便可以给用户发放一个证明，相当于数字藏品。通过该活动，平台交易额远超6月整月数字人民币支付笔数，且当日使用数字人民币支付党费占所有支付渠道超1/3。

三是银行需要建设数字人民币的自营场景，以发挥其独特魅力。若某个场景，数字人民币和普通第三方支付均能做，则很难有竞争优势，因此，应发挥数字人民币特性和优势来打造对应的场景，比如硬钱包的双离线支付等。

比如，中行在四川落地的“龙泉教培”预付资金监管产品。该应用中，通过搭建数字人民币预付资金管理项目，运用中国人民银行数字货币研究所发布的智能合约框架，实现数字人民币预付卡生成智能合约、核销、退卡等功能，家长也可在数字人民币app元管家查询预付卡详情。

智能合约可解决彼此之间的信任问题，将来会成为数字人民币绝对有竞争优势和革命优势的一点。因为涉及资金监管的行业较多，不只是预付卡，还可加入更多智能合约的约定机制，有效替代传统中介领域，为未来交易和金融提供更多可能。