科蓝软件吕方：2.5层在数字人民币试点过程中暴露的问题-全讯国际

3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合举办的2023数字人民币产业可持续发展大会在苏州召开。科蓝软件金融科技事业部总经理吕方在会上分享了对于2.5层机构发展的思考。

吕方表示，从全球来看，2022年国际清算银行发布的调研数据显示，90%受调研央行已经在持续的推进和研究cbdc，到2023年3月，已经有28家进入了试点阶段。

而据国际清算银行的研究，各国在研发cbdc时都坚持了三个基本原则：1、不会损害金融政策目标；2、确保公共和私营货币的共存和一致性；3、促进创新和提高效率。

数字人民币本质上是新型零售支付的基础设施，是基于中心式账本（clt）的灵活价值代币模式的间接式双层运营架构的零售型cbdc。吕方表示，在双层运营体系下，2.5层是未来数字人民币活力的源泉，但是目前2层和2.5层，在非数字人民币运营能力之外的能力以及特性是相对重叠的，因此需要解决两者在定位和竞争上的问题。

吕方认为，首先，2层随着自身品牌以及资产和运营上的优势会挤压2.5层市场空间和应用；其次2.5层机构缺乏明确的自身定位和发展规划，大部分有着“重在参与”的心态；再者，目前的试点场景仍属于数字人民币基础支持能力，缺乏深度能力整合的综合性应用；最后，行业缺乏有效的激励机制。

对此，吕方列举了包括英国央行和日本央行等多国央行关于cbdc的研究探索，将cbdc的基础支付能力或者中介服务由运营机构提供，但把其所有的增值服务下放至全讯担保网的合作伙伴或者2.5层，实现代理机构与运营机构成为托管关系，而非从属或管理关系，2.5层也发挥其支付工具聚合者优势，可以为客户提供更完备的综合金融者，以增强其市场竞争力。