数字人民币支付体验“上新” 支付机构应用再探索-全讯国际

数字人民币自试点以来加速扩容，在零售、交通、教育医疗、公共服务、普惠金融、企业数字化、跨境支付等领域形成一批可复制、可推广的应用场景，为加速普及推广，数字人民币还需在产品自身的研发与服务上不断升级优化。

据移动支付网了解，支付机构在参与数字人民币建设中，除了不断深入应用场景，释放自身支付服务能力，在提升其支付互通性与使用体验流程方面，也有一些新动作。

“拉起支付并推送”创新模式来了！

近期，平安壹钱包（以下简称“壹钱包”）宣布加入数字人民币受理网络，其app上线了数字人民币专区，生活商城、话费充值、电影票等消费场景已开放支持数字人民币支付。

值得注意的是，在线上用户的使用体验上，壹钱包采用的是“拉起支付并推送”的创新模式，新用户在壹钱包app使用数字人民币支付时，可直接在app内实现支付，并直接签约开通钱包快付功能，而不需要先在数字人民币app内开通钱包快付，再返回壹钱包app进行支付，整个支付流程非常顺畅便捷。

据移动支付网了解，数字人民币线上场景主要依托“钱包快付”进行商户平台和支付平台的拓展。“钱包快付”作为数字人民币app与商户进行连接的“交换器”，是用户体验数字人民币线上支付的主要方式。

目前大部分加入数字人民币受理网络的商户平台，新用户使用时都必须先至数字人民币app

开通钱包快付功能，其商户平台的收银台才可选择数字人民币进行支付，二次使用时仍然要跳转数字人民币app。

“拉起支付并推送”功能极大简化了用户的支付流程，提高了数字人民币的互操作性，让其能更加快捷高效地开通和使用数字人民币，这无疑是数字人民币在支付体验方式上的一项创新优化。

日前，中国人民银行前行长周小川在《中国金融杂志》发表文章《支付系统与数字货币》，他表示，在不同的支付产品之间，央行需要促进它们之间的互联互通，提升产品之间的互操作性，让不同支付产品之间的切换更加方便。

一方面，数字人民币的受理端改造需要与传统的电子支付系统实现交互，要充分利用现有的支付和收单体系，以便于未来数字人民币推广落地；另一方面是数字人民币在c端要为消费者提供便捷的使用体验，实现不同数字人民币钱包之间、以及与银行账户之间的互联互通。

因此，无论是作为官方入口的数字人民币app，还是作为运营机构、商业银行以及第三方支付机构的数字人民币入口，甚至是数字人民币与不同钱包账户之间，未来如何提高互操作性和使用体验将会是数字人民币推广落地的必备课题。

数字人民币app于2022年1月4日正式上架国内各大应用商店以来，已发布20多个版本。在此前的更新中，数字人民币app在不断优化、改进体验的同时，也新增了多项功能，包括独立显示红包余额、元管家、硬钱包“手机pay”添加入口、专属头像、个人红包、“钱包快付管理—支付平台”、乘车码等。

除了作为官方平台的数字人民币app,其他数字人民币入口的体验优化同样重要。目前，京东、美团、58同城、壹钱包在内的多家互联网平台均已加入数字人民币受理网络。其中在提升数字人民币支付产品体验与互操作性方面，包括京东上线并升级了“拉起支付”功能，开通了“硬钱包”线上消费功能等；美团发布了低碳卡硬钱包，并发放了红包线上消费券等。

可以说，普惠性和通用性是数字人民币在用户端逐渐呈现出的重要特征。壹钱包数字人民币产品相关负责人表示，除了优化用户体验流程更加便捷，壹钱包的商户结算账户与数字人民币钱包也实现了互联互通，进而大幅降低商户接入数字人民币受理网络的门槛和成本，极大便利存量收单商户的升级以支持数字人民币的收款。

试点提速，支付机构如何释放能力？

平台企业拥抱数字人民币的态势已经愈发明显，尽管数字人民币与第三方支付关系讨论仍在持续。

在数字人民币的生态中，运营机构在央行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。而其它非运营机构，则需要与运营机构一起，承担数字人民币的流通服务。

支付机构作为传统支付体系下的商户服务商，虽然在数字人民币体系中不直接拥有商户钱包开立与兑换能力，但其主要优势在于商户资源和技术服务。

那么，如何充分发挥优势？

首先，支付机构需要与运营机构达成合作，以拓展受理环境。一方面支付机构可以作为中间方直接对接运营机构和数研所，为商户提供数字人民币钱包开立、进件、条码支付、协议支付、app支付等多项接口的对接；另一方面可以联合其它机构共同推动数字人民币在特定场景的落地，比如校园、医疗、交通等等。

其次，需要加入数字人民币受理网络，打通官方受理渠道。尽可能与央行数字货币研究所形成战略合作关系，对接互联互通平台。比如，在线上渠道方面，加入“钱包快付”的支特，在官方app中占得先机，显然能够形成一定的线上商户和用户优势。

最后，支付机构在拥有广泛商户和场景资源的同时，需要有较强的资源整合能力，能帮助商户解决数字人民币的接入、营销、推广等系列问题。

以壹钱包为例，其自身拥有生活消费、便民服务场景丰富的app，拥有广泛的用户群体，在加入数字人民币受理网络之后，app上商城、便民生活等各场景将陆续开放支持数字人民币支付。而作为第三方支付机构的壹钱包，将充分释放其在线上商户资源和技术服务的优势，通过壹钱包特有的聚合支付能力，有效连接商户与用户，在提升用户使用体验的同时，还能统一商户端的服务管理，便于营销推广活动的开展，进一步普及推广数字人民币。

另外，在结合自身服务能力方面，壹钱包可以利用“万里通积分 数字人民币”组合支付的方式，帮助用户充分利用闲散积分进行消费，实现多元化的移动支付。未来，壹钱包计划将数字人民币结合更多的平安生态及场景，持续探索数字人民币的应用，打造多方共赢的支付生态。

结语

数字人民币已经进入后试点阶段，应用场景的拓展不仅需要试点创新，更需要扩面增量，而在产品功能的升级上同样需要注重支付体验的升级，壹钱包“拉起支付并推送”功能是提升数字人民币用户体验的有效尝试。

而在拥抱数字人民币生态上，支付机构不仅需要积极加入受理网络，升级支付产品功能，更需要充分发挥支付时代积累的资源和技术优势，持续推进数字人民币的试点落地，在数字化时代占得先机。