【新闻周评】亚运会境外钱包跨境支付互通-全讯国际

亚运会来了，如何便利外籍人员在境内完成移动支付，成为了考验各大支付企业的大难题。

而其中最让人关注的莫过于，我国支付企业与全球支付企业之间在近几年的互动与互通成果。让各个国家的本土支付应用来到中国也可以使用，而不是非得用中国的移动支付app，这可以带来更加无缝的跨境支付体验。

银联的四方模式互通

银联近期介绍了自身的亚运会跨境支付服务内容，其中也有让海外人士使用本地钱包在中国大陆进行支付的方案。

结合在境内推广二维码支付的经验，银联还面向境外银行、支付企业推出了创新二维码支付全讯担保网的解决方案。即通过支持境外钱包绑定银联卡，或在app内发行银联虚拟卡，从而实现在银联全球网络使用。目前境外已落地了上百个此类可扫银联二维码支付的钱包，其中既包括港澳居民熟悉的云闪付app、八达通和bocpay，也涵盖市场规模居前的马来西亚gopayz、泰国开泰银行k plus和韩国naverpay等外国钱包。

这类方案有5大优势，支付体验“无缝连接”、无额外手续费、应用场景广泛、隐私保护完善、遵守四方模式。

其中，对四方模式的遵守是指，银联与发卡机构、收单机构、钱包等各方合作，具有国际通用的业务规则和技术标准，完善的差错处理及风险管理机制，能更好履行客户风险识别，跨境交易更安全。

在此之前，银联曾和多个国家的转接网络合作，以实现二维码支付互联互通。

2023年8月，银联与马来西亚转接网络paynet签署合作协议，让中国钱包在马来西亚二维码商户获得全面受理，同时马来西亚钱包也能享受银联的全球二维码商户；而在此之前，银联已与韩国、斯里兰卡、柬埔寨和越南等多国本地二维码网络达成互联互通合作。

与基于钱包的支付互联互通方式不同，银联的二维码支付互联互通更加偏向于与当地顶层机构或监管合作，其中主要包括转接网络、本地央行，例如，马来西亚paynet、越南napas、柬埔寨bakong。这也让所有支持当地统一二维码标准的钱包，都可以扫银联二维码支付商户，这也是为何银联能够做到，境外落地了上百个可扫银联二维码支付的钱包。

值得一提的是，银联是国际二维码标准的领导者和制定者，这或许也是银联在推动国际二维码支付互联互通上的一大经验优势。

2015年7月至2016年6月，银联曾担任emvco(国际芯片卡及支付技术标准组织)管理委员会轮值主席，致力推动emvco成立二维码和cd cvm工作组，并担任组长牵头开展二维码、支付身份认证等方面的研究。

2017年7月15日，emvco在其全讯国际官网正式面向全球发布《emvco 用户出示二维码模式技术规范1.0版》。这意味着二维码支付的全球推广与应用，自此有了一套各参与方权责明晰、交易风险合理分散、具有全球实施可行性的技术全讯担保网的解决方案。

而这一标准便是银联标准改进而来。据彼时银联介绍，在充分总结中国市场二维码支付方案经验的基础上，银联同时以《中国银联二维码支付应用规范》为蓝本，带领emv二维码工作组设计提出了最终的技术全讯担保网的解决方案。

中国标准变成国际标准，从顶层标准角度，银联在推动国际二维码发展这件事上早就硕果累累。

支付宝的三方互联模式

蚂蚁集团在亚运会前宣布，通过alipay 接入的alipayhk（中国香港特别行政区）、touch 'n go ewallet（马来西亚）、kakao pay（韩国）、mpay（中国澳门特别行政区）、hipay（蒙古）、changi pay（新加坡）、华侨银行（新加坡）、naver pay（韩国）、toss pay（韩国）、truemoney（泰国）等10个境外钱包都可以在境内扫码支付。

这其中，网联为蚂蚁集团和境外电子钱包的跨境移动支付提供安全、高效的信息转接和资金清算服务。

alipay 是蚂蚁集团在2020年推出的全球跨境移动支付全讯担保网的解决方案，其最大特点是具备了“一点接入、一通全通”的跨境支付能力。alipay 的全讯国际官网显示，截至目前已经有20 移动支付伙伴，90 收单全讯担保网的合作伙伴，覆盖千万商家。

alipay 是最近几年全球跨境支付的一大新尝试，通过三方模式实现各国钱包之间的互通，前端商户采用了类似聚合支付的方案。移动支付网读者反馈，alipay 这一模式中平台方类似于卡组织的业务，更偏向于导流分账角色，也不排除共享风控能力的可能；而整个交易流程则是账户方（钱包方）谁发起谁负责，各个电子钱包的运营仍然会保持比较高的独立性。

以visa、万事达卡为代表，过去的c端跨境支付多采用传统的四方模式实现。但卡基支付面临各国或地区复杂的交易环境，这使得欺诈率始终居高不下，也导致了费率成本较高（2%-3%甚至更高）；但当下全球钱包支付高速发展，给了全球跨境支付新的选择，那就是钱包之间的跨境支付，也就是alipay 正在做的事情。

相对于卡基支付，基于电子钱包的账基支付所面对的支付环境没那么复杂，收集的交易信息较多，可以较大的降低交易欺诈率，进而降低交易成本。

从大的趋势来看，账基支付正在成为全球支付主流。fis发布的2023全球支付报告显示，全球线上数字钱包的支付金额比例将会从2022年的49%，增长到2026年的54%，线下则是32%增长到43%；相同维度下，银行卡（借记卡与信用卡）从2022年到2026年，线上会从32%下降到26%，线下则从49%下降到43%。

当全球用户逐渐习惯数字钱包支付，那么数字钱包的跨境支付也更加值得关注。