数字人民币扩大试点面临挑战，商业银行如何拓展与创新？-全讯国际

随着新一轮技术革命的深入推进，世界经济驶入数字经济快车道，生产、生活方式加速数字化转型，推动全讯担保网的支付方式以及支付手段数字化。数字货币是国际货币体系改革的重要方向。优先发行、使用数字人民币，构建一整套数字人民币发行、运营、跨境使用、风控的规则和标准，对于我国在全球货币金融治理中掌握更大的话语权，具有重要意义。

经过多年系统研发，截至2021年底，数字人民币应用程序拥有2.61亿独立用户。由于数字人民币采用双层运营，央行先将数字人民币批发给工、农、中、建、交以及邮储、招商、微众、网商等银行，由这些银行以开立数字钱包的形式发给企事业单位和个人，这样的运营体系与现行金融体系保持一致，有利于调动银行经营数字人民币的积极性。

目前，数字人民币还处于试点阶段，其扩大使用面临一些挑战。

首先，支付宝、微信支付等平台在城乡广泛使用，在海外也有很大的影响力，已经形成了网络效应，要改变企业和个人的支付习惯和路径依赖，需要较长时间。

其次，数字人民币使用主体仍较少，应用场景覆盖面较窄，尚无特定的只能使用数字人民币的刚性需求，增加交易规模还需要大量的应用场景创新。

最后，成熟的数字人民币商业模式尚未形成。商业银行经营数字人民币不收取交易费用，缺乏必要的激励机制，很难加大投入推进基于数字人民币的产品研发、营销和客户维护。

数字人民币的法偿性、稳定性和双层运营模式使其在普惠金融、跨境金融方面具有无可比拟的优势。商业银行应创新理念和业务，深入发掘、培育数字人民币的刚性需求，扩大、完善数字人民币钱包的功能，一是要丰富个人数字人民币钱包的支付功能，增加智能合约，扩大跨境电商支付范围，提高支付的安全性和便捷性，同时强化数字人民币钱包的理财功能。

二是要加强数字人民币运营银行与非银行金融机构、微信、支付宝等第三方支付平台的合作，将数字人民币应用场景迅速扩大至现有的支付场景和应用渠道。

三是要强化母子钱包的现金管理功能，用便捷的数字货币钱包取代复杂的账户管理，帮助企业内部母子公司之间进行低成本、高效率的现金归集和划拨，为企业集团、跨国公司资金池业务开辟新的渠道。

（作者简介：中国人民大学长江经济带研究院院长、国际货币研究所副所长）