中国银行业协会董希淼：银行应跟第三方支付公司合作发展业务-全讯国际

中国银行业协会行业发展研究委员会副主任、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼

新浪财经讯“2018中国金融年度论坛”于11月1日-2日在北京举行。中国银行业协会行业发展研究委员会副主任、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼出席并演讲。

董希淼认为，那种“银行是21世纪的恐龙，会消失，会被颠覆”的论调都是谬论。“在‘开放银行’下，在银行不断创新推动下，银行一定不会消失，会变得无处不在”。

以下为演讲实录：

董希淼：尊敬的邢早忠社长，尊敬的各位嘉宾、媒体朋友们，下午好！

很高兴有这样一个机会跟大家分享银行业非常热的概念--“开放银行”。刚刚刑社长讲话提到了智慧金融，可以看到智慧金融的发展非常快，我们有一个很好的案例分享给大家。

新网银行为何能在不到两年的时间内累计放款超过1200亿。相比其他银行，它没有强大的“爸爸”，第一大股东是做饲料的，没有腾讯、没有阿里巴巴这样强大的背景。为什么可以从两年时间同0到1200亿？客户接近2000万。

作为长期关注银行业的人来说感到非常震惊，我想它主要是秉持了“开放银行”的模式。新网银行几乎跟所有的互联网平台都进行了对接，成了一个万能的连接器。某种意义上说它是一家有银行牌照的金融科技公司。

我两年前提出一个观点，商业银行是中国最大的金融科技公司，但很多人不赞同我的想法，最近有不少人写文章支持我的观点。从新网银行这个案例就可以看出，它做开放的万能连接器取得了初步的成功，下一步我们还要继续观察。

什么是“开放银行”？我认为可以从三个维度观察，首先是技术、也是平台，更是理念。“开放银行”首先是从一家外国咨询公司提出来，认为是一种平台化的商业模式。通过很多第三方开发，很多客户甚至科技金融公司、供应商等等提供这些服务，使银行能够创造出新的价值，这就是我们今天的主题，更好地进行创新。

一方面银行提升自己的核心能力，一方面我们能创新更多的产品和服务，服务更多的客户。一个电商平台如果希望银行为客户直接提供账户查询制度，就可以扩充一些接口直接给电商平台调用。我们直接找电商平台的入口就可以获得这些银行，不需要到银行办理，也不需要到手机银行app去办理。

这是美国首先提高来的概念，英国首先进行落地实验，汇丰银行开放了七大类接口供合作商应用，欧美颁布了一些法令，美国也有一些措施，更多的是用户数据安全的角度出发。澳大利亚也宣布要引入“开放银行”的机制。

其实在我国，也悄然地进行“开放银行”的理念。中国银行2012年就提出了开放平台的理念，特点是一些新兴的银行，包括微众、新网、上海华润银行都搭建了开放银行平台。今年我们的宇宙第一大行中国工商银行、宇宙第二大行建设银行以及招商银行、浦发银行都发出了打造“开放银行”的信号。

“开放银行”是一项技术，是一种通过应用程序编程接口api向消费者提供金融机构数据网的系统。开放式api并不是将数据全部开放出去，而是将技术和标准开放，然后跟第三方进行对接。“开放银行”还有一项sdk技术，有商业层次，各类垂直的场景地搭建开放平台，底层是各种银行服务能力，这样可以实现全线一体化场景的综合服务，从技术的角度看，是两项，api和sdk。

其次“开放银行”是一个平台，通过整合生态，搭建平台，提供更敏捷、更聚焦、更智能、更开放的客户体验平台模式。“开放银行”发展的路径，要经历线上电子化、经营渠道化、平台生态化阶段最终构建成金融化生态平台。由单一的产品服务输出到嵌入场景的模式转型，提升流量效率，实现客群生态经营。

更重要的是今天特别要强调的，“开放银行”是一种理念。我们现在在讲“开放银行”，很多银行都聚焦于技术层面。api、sdk等等技术层面探讨比较多。如果以更宽广的视野看，“开放银行”实际上是一种理念。有人写书说“银行不再是一种地方，而是一种服务”。我们喊了几百年银行要以客户为中心，但很难做到。如果可以把“开放银行”这个理念贯彻得很好，就可以践行这种能力，客户在哪里，银行的服务就在哪里。

基于这个理念，不光银行，很多模式，每家银行的手机app都可以成为“开放银行”。比如百信银行作为第一家独立法人银行，成立以来就可以实现客户需求和银行服务直联互通，直接运用平台。还有很多手机app，比如招商银行的app非常好，两个手机app加起来的月服务客户超过1.2亿。很多银行关注考核指标、考核存款的时候，招商银行已经把月活跃用户作为重要的考核指标。招商银行手机app理财产品销售已经占到全行75.5%，超过四分之三的理财产品是在手机app平台销售。信用卡超过一半是在掌上生活的app上实现的。通过内外部场景拓展，这个场景下可以广泛提高app应用能力，这也是下一步整个银行业转型的重要抓手。我们到哪里都讲金融科技，先把手机app做好，招商银行这方面就做得很好。还有国外的银行，本身就是“开放银行”，比如西班牙的bbva。

“开放银行”的未来？“开放银行”模式下，银行变得无处不在，用户在哪里，银行就在哪里。“开放银行”会成为商业银行变革的第三个阶段，下一步我们正在建立跨界融合的平台。

当然整个商业银行在践行“开放银行”理念的过程中遇到一些挑战，主要有三方面。一是银行文化和体制的障碍，银行相对是比较审慎经营的，这当然非常正确，但是在“开放银行”理念下，会有一定的冲突。第二是数据隐私和安全的担忧，这也是我们所有人的共同担忧，这点一定要处理好，否则风险很大，我们也没办法让用户感知。第三数据割裂了信息孤岛，这点要更多从监管和顶层设计做工作，大量数据是割裂的，分散的。互联网公司有很多非结构化数据，银行有很多结构化数据，大量公共事业单位有很多数据，都是割裂的。现在慢慢在整合，如果这方面，从顶层设计的角度能做更好的整合，我觉得可能对开放银行的建设会更有利。

银行发展成为“开放银行”具体有自建、合作、投资、参与四种模式，特别是一些大型银行完全可以通过自己强大的it能力支撑搭建“开放银行”，可以通过合作、投资、并购，这些目前在政策上存在障碍，但我们发现一些互联网银行自身很难投资，但可以通过大股东进行投资，并购一些场景。一些创新银行已经这么做了。事实上我们发现今年以来，一些大型银行成立了金融科技子公司，比如建设银行成立了建信金融科技子公司，事实上从法律关系上也并非建设银行自己的子公司，是通过香港的投行来进行投资的。因为建设银行直接投资在法律上还有障碍，我们希望法律对这一点有所调整的话，对银行下一步搭建“开放银行”平台甚至开展更多的创新会更好一些。还有一种是参股，大量的中小机构，不仅自己搭建强大的平台，可以走入这个生态圈，这也是我的体现。

银行通过“三化”建设是最终“开放银行”的路线。很多吃瓜群众说银行是21世纪的恐龙，会消失，会不存在，会被颠覆，我觉得这都是谬论。在开放银行下，在银行不断创新推动下，银行一定不会消失，会变得无处不在，这就是我今天要分享的。