让老外来华支付自由不容易，但微信支付想“开”了-全讯国际

7月20日，微信官方宣布，微信支付现已完成对国际银行卡用户服务的全面升级。即日起，境外用户使用微信支付绑定外卡后，可在中国大陆包括餐饮、交通、酒旅、商超等领域的绝大部分商户使用移动支付。同时，外卡用户也已支持扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、app内支付等多种全讯担保网的支付方式。

微信支付兑现了承诺。

此前6月底，腾讯金融科技副总裁陈起儒曾表示，今年腾讯将陆续开放微信支付商户网络给visa等国际信用卡或扣账卡组织，方便境外用户在中国内地能以常用的信用卡和扣帐卡绑定微信支付。

此番升级之后，意味着外国游客用外卡绑定微信支付，即可实现与国人几乎无异的移动支付体验，在中国畅通无阻，极大地便利来华旅游人群。

然而这只是一个开始，回顾中国移动支付的外卡服务升级之路，其实并不容易，未来也仍然要面临很多挑战。

循序渐进的开放之路

近年，随着我国移动支付的快速发展，在商户层面，现金支付、银行卡支付的受理情况逐渐退化，以二维码为代表的移动支付成为了主流。但国际社会对移动支付的跟进与中国仍然存在较大时间差，这带来了支付习惯差异，使得来华旅游的外籍游客存在支付困难。

支付作为金融活动的重要组成部分，改善跨境支付体验，不仅仅需要市场的跟进，更需要政策的助推。

2019年8月，国务院办公厅就发布了《关于进一步激发文化和旅游消费潜力的意见》，其中便提及了完善入境游客移动支付全讯担保网的解决方案。

2019年11月，腾讯公司在相关政策指引下，与visa、mastercard、american express、discover global network、jcb五大国际卡组织探讨合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付，并试点支持用户在12306购票、滴滴出行等场景消费。彼时，腾讯公司还表示，将在监管指导下、在严格落实反洗钱相关政策基础上，进一步有序放开更多使用场景。

彼时，微信支付几乎开放了对主流外卡的绑定，在绑卡侧可以说是做到了全面开放。但是绑卡之后，还需要有地方可以用。基于风险考虑，在商户侧，彼时微信支付仅仅试点了12306购票、滴滴出行等优质支付场景。

不久之后，新冠疫情爆发，来华旅游的外籍游客锐减，从需求侧来看，对于入境游客移动支付方案的完善已然不再迫切。然而疫情三年间，微信支付并没有止步。

2020-2021年间，微信支付持续与国际卡组织合作，实现全球六大卡组织发行卡均可绑定微信支付，同时继续探索商户场景开放范围。

2021-2023年间，微信支付持续优化境外人士入境使用移动支付的产品体验，并针对用户反馈，优化注册流程，持续探索多种实名认证方式、商户开放可行性方案。

持续的合作深化与方案优化，让微信支付能够在全面升级国际银行卡用户服务时，打有准备之“仗”。

随着疫情阴霾散去，亚运会盛事将近，入境游客移动支付方案全面升级的需求再次上升。

今年6月，在亚运会开幕倒计时100天之际，人民银行发声，实施金融服务保障攻坚行动，为境内外人员在亚运会期间提供全方位的金融全讯国际的服务支持。

值此之际，微信支付完成对国际银行卡用户服务的全面升级，可谓是提前准备应对亚运会带来的来华旅游潮。

然而，此番微信支付完成外卡服务全面升级之后，仍然需要面对很多客观存在的挑战。

客观困难与微信支付的努力

很多国人不太理解，不就是开放绑卡，在商户上扫码吗？为何搞了这么多年，有这么难吗？其实是挺难的。

外籍游客来华使用移动支付的困难大概可以总结为4个：

首先是支付习惯不同。国内习惯二维码支付，但大多数海外国家或地区都是习惯银行卡支付，或者是更原始的现金支付。一旦来华旅游，很多外籍游客不会用或许不愿意用国民习以为常的移动全讯担保网的支付方式。对于支付服务提供者来说，就涉及到用户支付习惯的教育和培养问题。

其次是存在费率差。中国商户收单费率普遍在0.38%~0.6%之间，而绑定外卡的收单费率普遍是2%-3%，或许海外的用户和商户已经习惯如此高昂的收费，但国内商户并不愿意承担额外费率差。

然后是实名信息收集的问题。支付是一个强监管领域，其中就有反洗钱、反恐怖融资要求，境外人士的很多实名信息在我国难以核实，而一旦需要收集更多信息时，有可能遇到欧美的信息安全长臂管辖政策，例如欧盟的gdpr。

最后是欺诈率与拒付问题。由于支付环境和支付纠纷解决策略不同，境内与境外的整体欺诈率也不同，国际支付欺诈率远高于国内，这也使得外卡支付拒付率高，合规成本随之提高。

这外卡支付的“四座大山”短期内虽难以彻底解决，但微信支付还是给出了相应的解决办法。

支付习惯问题，恐怕需要外籍游客入乡随俗了。微信支付在宣布升级外卡服务时，也发布了《微信支付外卡绑定和使用指南》，减少支付习惯差异带来的不适。

在费率差问题上，微信支付发布公告时就表示，根据国际卡组织等相关服务约定，用户持外卡交易需要支付每笔3%左右手续费。为支持外卡用户小额高频的消费需求，此次升级改造后，微信支付将为用户承担单笔交易金额人民币200元（包括人民币200元）以下的外卡交易手续费，具体信息以支付页面展示及相关公告为准。

国内商户并不需要承担额外收单成本，对于外卡交易的用户，遵循国际约定，此外微信支付还对200元以下交易进行手续费补贴，也可谓非常贴心。

第三个问题可能是最难解决的。由于各国及地区都存在信息安全政策要求，跨境信息传递不透明，支付实现人证合一的实名认证，确保资金链路明确，本就是一大国际支付难题。

2019年开放外卡绑定时，微信支付就表示严格落实反洗钱相关政策。

此番外卡服务升级后，护照、港澳居民来往内地通行证(回乡证)、台湾居民来往大陆通行证（台胞证）、港澳居民居住证、台湾居民居住证、外国人永久居留身份证等都可以用来开通微信支付、绑定国际银行卡了。

此外，移动支付网向微信支付内部人士了解到，微信支付还会持续探索境外用户实名认证方式，完善移动支付体验。目前港澳台用户已逐步实现在完成实名认证后，无需绑定大陆银行卡，亦可体验红包、转账等功能。

如果第三个问题能够很好的解决，其实第四个问题就可以迎刃而解。移动支付相对于实体卡支付，有较为完善的实名认证程序，很大程度上能够解决伪卡盗刷等问题，而其他交易纠纷，则由国际卡组织成熟的仲裁体系来解决。

即便如此，拒付和欺诈风险仍然存在，为了防范可能存在的风险，通过微信支付使用外卡会有一定的限额，其中单笔是6千元、月累计5万元，年累计6万元。支付时的汇率会以用户外卡所属卡组和发卡行的汇率计算。

但话说回来，相比过去仅开放12306购票等优质支付场景，此番全面开放之后，微信支付会面临更加复杂的外卡支付环境，如何服务好全球用户，真正的挑战才刚开始。