二维码是非洲移动支付的唯一选择-全讯国际

前两天的文章贴了肯尼亚官方在推二维码标准的新闻，这两天有朋友在跟我探讨：

“非洲移动支付，除了二维码支付是不是还有别的路径？”

我认为没有其他道路，只有二维码支付。

二维码的优势

相信很多人也大概都能说出几条理由，但就我的思路展开说一下。

1. 硬件成本

其实根据中国的经验和大多数的亲身体验，二维码最大的优势其实就是成本，先讲硬件成本。

任何一个小店，街头小摊都可以直接打印出一个二维码来，这个成本接近于0，即使我们现在mpos的成本已经可能低到100 rmb或者10-20美元。0与100之间其实是个无限大的距离，远远大于1到100的距离。大多数人接受免费但不愿意接受付出1块，一旦付出1块就会离100块不远了。商户也是一样，在他们不知道新的pos设备是否能给他带来额外收益的时候，你让他付1块钱，他都不愿意。

所以二维码的推广成本要远远低于pos机。

即使退一步讲，我们的mpos足够便宜，成本价给到商家，只要10美元。然而在非洲10美元可能意味着一个夫妻店一周的生活费，毕竟他们一个月的收入可能也就在100美元。10美元对于非洲来讲依然很高，更何况一个pos的价格不可能便宜到10美元。

即便使用一些营销或者推广手段，比如刷够多少笔就可以把pos机免费送给商家这种手段，商家在没有确认这是否能带来额外收益前，也会犹豫。这也是为什么在尼日利亚给取现代理推广pos相对比较容易，但给商家推pos机很难的原因，因为取现代理知道拿pos可以带来收益，但商家觉得pos机没啥用。

除了pos机，如果推广借记卡或者nfc贴片，即使这个卡片或贴片的成本足够低到1块美元或者几美分，这一部分用户是不会付费的，一旦用户规模变大，这部分成本也是巨大的，不是一个初创公司可以负担得起的。

2. 用户教育成本

另一个成本就是用户教育成本，虽然非洲年轻人足够多，年轻人的好处就是勇于尝试，愿意学习，不断创新。然而非洲年轻人的教育水平依然是值得担忧的，低教育水平意味着传递一个新知识就需要更多时间和成本。正如之前有朋友说，新招的拉各斯大学的毕业生很多对excel表格都不熟悉，而高中生很多连google地图的上北下南都要教。

二维码扫码的难度是远低于ussd转账，nfc碰一碰以及其他的。扫码就如同打开相机，然后输入对方账号，密码，整个体验是连续的。

也许有人会说nfc的碰一碰体验更好，这里就涉及到下一个原因——支付信任。

3. 支付信任

支付涉及到钱，实际上是个很敏感的问题，尤其是在非洲治安不太好，诈骗比较多，银行和警察不给力的场景中，如果支付或者转账错误，很大情况下是追不回来的。所以在非洲支付必定要密码，即使只要1块钱，这是一个普遍共识。对于支付的不信任是一个全球性的现象，并不是非洲独有。同样的事情其实在中国以前也有，比如信用卡跟借记卡一样有密码。

这种不信任体现在肯尼亚的国家二维码标准里，就是它只有用户主扫商家的方案，而像在中国已经普遍习惯的用户被扫方案并没有在这个方案中。当然不排除是有别的原因影响了被扫方案，但相信支付信任肯定是一个争论的点。

所以对于非洲普遍人来讲，如果用nfc碰一碰就付款了，肯定现在是接受不了的。——即使这个场景在公交场景上，也很难！

4. 用户习惯

顺着前面的nfc碰一碰，如果还需要再在手机上去确认金额，输入密码，这个用户体验是断裂的，用户体验是比较差的。用户教育成本也会偏高。

另一个用户习惯养成最重要的就是二维码的铺设肯定要比pos机要更快更好，所以如果一个用户习惯了二维码支付就不会再去用nfc，就像在中国，即使在有刷脸支付的商家，很多用户也是本能地在用手机二维码支付。

反过来讲，如果教会了一个用户使用nfc，但是他在常用商店用nfc，却在其他商店发现没有nfc，他必须改回二维码，那一旦改回二维码，但以后支付他就会先犹豫，这个商店是要用nfc还是要用二维码，那还是先用二维码吧，如果拿出nfc支付，被人拒绝的心理压力会很大——心理学上应该有一定的解释。

所以nfc最佳的场景就只能先是从一些特殊领域做出，比如交通，到了这个场景就拿nfc，不会被人拒绝。

nfc在非洲试过

nfc在非洲曾经试过，safaricom m-pesa曾经推出过"1tap"的nfc贴片的支付方案，当时也想主要用于一些特定场景，但最后失败了。

曾经在之前的文章中提过 非洲公交场景的支付方案探讨。

其原因可能确实是生不逢时以及推广成本过高。

全球来看真正nfc用的好就是日本和香港，但他们nfc用的好更多是因为本身社会体系比较发达，类似于把公交卡扩展了场景用于很多付费，可以认为也是刷卡文化带来的附产品，而且在前期推广上有大银行，大商家和特殊场景的全力配合，这在非洲来看不一定具有普适性。

发展的眼光看非洲二维码

1. 网络不好，有些地方没有3g/4g

这是发展初期很多地方都面临的一个问题，像在一些大商场里本身室内覆盖就不好，不用说3g，4g了，就是2g都没有什么信号，记得在南非sandton city的1楼有些店连pos机都没有信号。所以这些地方铺二维码确实可能存在用户体验不好。

但非洲的特殊性也正在于此，大部分移动支付都是由运营商直接提供的，既然他想推二维码支付，他就会主动去加基站做覆盖，一个公司内的沟通肯定要快得多。总比第三方支付公司想在某个商场推支付，运营商故意搞差信号要好得多。

2. 智能机普及率低

随着这几年智能机的在非洲的快速发展，虽然看起来整体智能机普及率才60%多，gsma预计到2025年非洲的整体智能机普及率到67%，但是这是一个整体数据，具体在城市，尤其是像内罗毕和拉各斯这种商业中心城市，智能机普及率已经超过70%，尤其是中产阶级普遍使用智能机，这也是移动支付的主要人群。所以智能机普及率已经不是扫码支付的主要障碍。

3. 流量贵

这个确实也是客观存在的，1g流量要1美元的时候，是谁都要犹豫一下。很多人默认把流量开关关掉，就怕一些app在后台偷流量。但这也是运营商本身可以解决的，比如搞个开扫码送个几m流量的小游戏，或者定向免这个app的流量之类的，引导用户主动打开，都是从运营的角度可以解决的。

当然现在在非洲推广二维码依然可能面临各种挑战或者制约，很多事情并不能一蹴而就的，正像我们在2017年就在跟不同的运营商讲扫码支付，到现在已经过去6年了，整个生态有发展，但确实不会像我们想象的那么快。事情需要用发展的眼光去看。

但总体来讲，二维码支付是非洲移动支付发展的必然选择，其他选项都无法满足非洲需要。