【新闻周评】用微信支付宝发工资，阻力在哪？-全讯国际

让微信支付宝也可以代发工资，最近大家又在幻想这个事。

起因是日本宣布，从本月起，允许企业通过第三方支付平台来发放工资，这种工资形式也被称为“数字化工资”。此外，日本也提出了一些合规措施，包括对数字化工资账户设置了100万日元（约合人民币5.2万元）的上限，一旦发生盗刷或者第三方支付平台破产，必须对用户损失进行全额补偿。另外还规定，无法变现的积分以及虚拟货币，不能用来支付数字化工资。

日本尚且开放了支付账户接受工资代发，移动支付更加发达的我国未来有可能吗？当然，但阻力可能比较大。

国情不同

日本与中国的国情不同。

日本前几大支付应用大多拥有金融财团的背景，“日本版支付宝”paypay是软银集团和雅虎日本通过其控股公司z holdings的合资企业；“日本版微信支付”line pay，聊天工具line在2019年进行了股权大变，现在拥有软银背景。其他前几位排名的支付应用，财团背景也比较强。

而中国的两大移动支付巨头，与国有金融机构的股权交叉较少，甚至还存在一定的市场竞争关系。

这也导致了，日本即使开放了一定的工资发放权限，最终利好的仍然是金融财团自身，像是左手倒右手的把戏。而中国不同，工资代发作为银行吸储的重要场景，一旦开放可就真革了银行的命了。毕竟，银行账户是金融的起点，没了存款，谈何金融。

账户局限性

工资发放是一件很严肃的事情，支付账户的属性难以与银行账户匹配。

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的定义，支付账户，是用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记。本质上是记账簿，且该办法还规定，支付账户的年限额是20万，这也是许多用户反馈收到微信支付20万限额提醒的监管要求。

而银行账户的定义，按照《人民币银行结算账户管理办法》规定，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。银行账户才是用于结算、放存款的账户，而且i类银行账户没有限额。

银行是国家金融体系的基础，银行账户自然拥有比较高的地位。而支付账户，监管似乎更多的将其定位为消费账户，不能承担吸储职能，甚至不能动摇银行账户的吸储根基。

2021年发布的《非银行支付机构条例（征求意见稿）》中就规定，支付账户是指根据自然人（含个体工商户）真实意愿为其开立的，凭以发起支付指令、用于记录预付交易资金余额、反映交易明细的电子簿记。

相比与2015年发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付账户定义新增了自然人（含个体工商户）的局限，这也引发了产业关注，是否未来支付账户仅局限于c端，而不能向b端、对公支付、企业支付渗透。

企业支付尚受限制，更别提用支付账户发放工资了。

2019年，支付宝曾尝试推出工资发放的功能“发呗”，掀起轩然大波，不久之后，该产品便遭下架，然后就没有然后了。

制度认可尚欠缺

从工商角度来看，目前也缺乏相关制度对支付账户进行工资代发的支持。

目前仍然有效，1995年发布的《工资支付暂行规定》明确，工资应当以法定货币支付。不得以实物及有价证券替代货币支付。用人单位可委托银行代发工资。但并没有说支付账户可以代发工资，毕竟2011年才发放支付牌照。此外，业界对于支付账户的支付属性也存在一定的争议，支付账户的交易本身更趋向于记账簿，用支付账户进行支付，似乎更趋向于销账，而不是货币支付。甚至在某些时候，支付账户结合信贷产品的玩法，被许多支付人认为有私发货币的嫌疑。

人民银行的清算体系划分也对工资代发有较大的限制。2020年，人民银行曾下发过一个加强清算机构支付清算业务管理的相关通知，明确要求包括工资发放在内的无背景交易类型，由人民银行旗下的清算总中心处理，银联和网联则处理商户资金结算等有交易背景的类型。

此事就表明了，对于工资发放这一大类，人民银行有着单独的监管要求，而一旦支付账户可以承接此类业务，势必需要人民银行从清算体系方面进行较大变动，账户体系也会更加复杂。

此外，很多需要资金流水证明的地方，也是默认打印银行账户流水，而支付账户流水认可度尚无法匹敌。在过去的很长时间内，甚至支付账户流水、转账记录是否可以成为相关案件的呈堂证供，都存在争议。

风险难料

用支付账户发放工资还有潜在的各类风险。

首先是税务风险。传统的工资发放是通过企业对公账户，发放给个人账户，而一旦工资发放到微信、支付宝等支付账户，就存在偷税漏税的风险，现在也不乏此类违规操作而被处罚的案例。我国整体的税务制度，也是更多的建立在银行账户体系下，如果要支持支付账户发放工资，恐怕税务制度也需要修改。

其次是用户权益保障的风险。如果银行倒闭，我们银行卡的存款怎么办？这在河南村镇银行暴雷以前很少人思考。但在这之后，大家意识到有50万存款保险、分批兑付、兜底等操作，总体上存款是安全的。而支付账户的监管措施，较银行账户更不完善。日本在实施新规的时候，也特别要求，出现盗刷或者企业倒闭，需要全额赔付。

银行尚有线下网点存在，支付账户可以线上开线上关，用户权益保障稍显欠缺。

最后是反洗钱等监管风险。近几年，我国一直在加强支付账户的监管，支付账户的反洗钱监管严格程度更是向银行账户靠拢，但整体上来说，对于银行和支付机构的监管仍然存在一定差异，大部分支付机构风控能力也稍差于银行。纵使监管放心将工资代发能力开放给支付机构，用户可能也会比较担心。

没啥必要

我国的银行账户体系的便捷度已经足够高，其实已经没有太大的必要，让支付账户去支持工资代发功能。

目前我国后端金融基础设施已经足够完备，前端支付账户与银行账户的打通与绑定已经非常便捷。支付时余额不足，可以自动从绑定银行卡中进行扣款是常规操作。相比之下，全球其他国家或地区，就存在需要手动充值，甚至要到网点充值的尴尬，可能就有工资代发到支付账户的需求。

另外一个很现实的问题，无论微信还是支付宝，提现都需要手续费，工资代发到支付账户，需要提现收费就让很多人望而却步。

所以呢，工资发到微信支付宝账户，看起来很美好，但其中存在很多问题待解，咱憧憬下就好了，千万别当真。