数字人民币进入后试点阶段，可持续发展问题如何应对？-全讯国际

数字人民币试点3年以来，基本形成17个省市的26个试点地区，10家指定运营机构竞相发展的局面。目前数字人民币试点工作已经取得了较为显著的进展，应用场景逐渐丰富，试点钱包开立和交易数据稳定增长。

多地公布试点数据，生态体系趋于完善

2月17日，深圳人行货币发行处处长孙荣建在深圳金融运行情况媒体见面会上表示，截至2022年末，深圳市累计开立数字人民币钱包2840.75万个、落地应用场景129.9万个，累计交易376.85亿元。2022年，人民银行深圳中支会同地方政府、辖内运营机构，累计开展了73场数字人民币促消费活动，活动总投入资金5.7亿元。

2月16日，中国人民银行数据显示，海南数字人民币线下消费额已连续6个月在全国15个试点省份中排名第一。截至去年12月底，海南数字人民币累计流通金额65.3亿元，是上年底的6.3倍；全省支持数字人民币商户28.2万个，较去年底增长132.2%；累计开立个人钱包815.7万个、对公钱包70.1万个；累计发生数字人民币缴纳税费业务2474笔、金额5.47亿元。

2月14日，人民银行重庆营业管理部在2023年第1次新闻发布会上表示，截至2022年12月31日，全市累计开立个人钱包670.1万个，对公钱包24万个，交易笔数2143万笔，交易金额36.7亿元，数字人民币试点应用已具备规模。超18.2万家商户可以接受数字人民币支付。

2月1日，苏州召开全市数字人民币试点推进会暨年度总结大会。会上相关负责人称，至2022年末，苏州累计实现数字人民币交易金额超3400亿元，发放数字人民币普惠贷款超187亿元。至年末，全市数字人民币个人钱包超3054万个，试点场景超93万个，数字人民币商户超48万户。

2022年3月31日，浙江省承办亚运会的6市，即杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华成为新一批数字人民币试点城市。截至2022年底，全省累计开立数字人民币钱包2421万个，其中对公钱包80万个、个人钱包2341万个，交易笔数5534万笔，交易金额1104亿元，支持数字人民币受理的商户共133万户。

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各试点地区积极推动数字人民币在钱包开立和场景覆盖方面的进展，相关数据稳步增长。去年年底以来，从几个主要试点地区来看，数字人民币的个人钱包开立均超过了千万级别，交易额从几百亿到上千亿不等。

数字人民币的生态体系正在趋于完善。从试点参与机构来看，越来越多的企业开始加入到数字人民币的生态共建，无论是商业银行还是支付机构以及各大互联网平台，产业链逐渐丰富的同时，应用场景也越来越多。

应用场景持续落地，由零售向跨境发展

去年以来，多个试点地区加快推进数字人民币在公共交通领域的落地，其中地铁的扫码过闸成为主要应用方向。据移动支付网统计，目前在所有27个试点城市中，仅有雄安、海南（省）、湖州、防城港、西双版纳等5座城市尚未开通轨道交通（有轨电车除外），而其中共有15个城市的轨道交通现已支持数字人民币支付，占已开通试点城市的68.2%，占所有试点城市的55.5%。

除了公共交通之外，多地积极推进数字人民币缴纳税费，拓展其在政务服务领域的应用场景。目前包括广东、四川、浙江、济南、宁波、无锡等地纷纷落地数字人民币缴税纳税服务，响应“便民办税春风行动”的开展，实现数字化智能办税缴费新渠道。

目前，数字人民币已经在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，并开始向跨境消费方向延伸拓展。

近日，深圳市罗湖区与中国银行深圳市分行、香港八达通集团合作，面向所有来深消费港籍人士，推出数字人民币硬钱包自助发卡机。来深港人使用八达通app内的港币，通过自助发卡机申领一张对应金额的数字人民币硬钱包卡，凭卡即可在罗湖全域主要商铺、商超、商圈跨境消费享8折优惠。据悉，这是数字人民币硬钱包率先实现跨境全域消费应用。

去年9月，香港金管局副总裁李达志曾表示，香港是数字人民币在内地以外的首个跨境试点，已经成功进行技术测试，并顺利进入第二阶段，主要测试通过转数快为数字人民币钱包增值。

去年8月15日至9月23日期间，国际清算银行（香港）创新中心、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和中国人民银行数字货币研究所联合宣布，在多边央行数字货币桥（m-cbdc bridge）平台上首次成功完成了基于四个国家或地区央行数字货币的真实交易试点测试，来自四地的20家商业银行基于货币桥平台为其客户完成以跨境贸易为主的多场景支付结算业务。试点测试中发行的央行数字货币总额折合人民币8000余万元，实现跨境支付和外汇兑换同步交收业务逾160笔，结算金额折合人民币超过1.5亿元。

后试点阶段，数字人民币如何可持续发展？

2022年10月12日，中国人民银行数字货币研究所刊发《扎实开展数字人民币研发试点工作》透露，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。与此同时，在数字人民币产品、标准、市场、可持续发展方向等方面给出了新的规划。

此前，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，对于正式推出数字人民币所面对的挑战，他认为主要有三点：

第一，受理终端的建设。一方面，需要寻求通过多样化的智能和定制化的钱包选择，以及广泛的使用案例来改善用户体验。另一方面，需要为所有商户改造和升级受理系统。

第二，健全的安全和风险管理机制。央行数字货币很容易成为黑客的攻击目标，因此安全是系统开发的首要任务。目前，在数字人民币的整个生命周期内，央行将继续完善其运营系统的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性，以确保系统安全稳定。

最后，明确的监管框架。目前《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》已经将数字人民币的内容加入其中，“人民币包括实物形式和数字形式”。而在更新原有法律法规的基础上，数字人民币还需要设立单独的监管措施和管理办法来完善和补充。

其中关于安全和风控方面，他也表示，一方面需要加强立法，完善顶层制度设计，另一方面要强化科技应用，提升风险防控能力。

随着试点的持续推进，数字人民币的顶层设计、运营规划、应用创新、产品升级、受理环境等生态的可持续发展问题成为了后试点阶段需要探讨的方向，未来数字人民币如何从稳妥试点走向推广增量甚至普及全覆盖，这些影响数字人民币发展的行业痛点都不容忽视。

2023年3月23日，移动支付网、苏州数字金融产业联合会将联合举办“”，从数字人民币的试点进度、推广思路、接入难点、对公业务、saas服务、安全问题、创新产品、智能合约、硬件钱包等诸多话题出发，邀请数字人民币全产业链从业人员共同交流探讨数字人民币的经验与发展。