兴业银行第10个，谁会是下一个数字人民币运营机构？-全讯国际

7月13日，在国务院新闻办公室举办的发布会上，央行货币政策司司长邹澜介绍，在各机构的支持下，央行正扎实稳妥推进数字人民币试点测试。

他透露央行将吸收兴业银行作为新的指定运营机构。也就是说，兴业银行将成为继工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招行、网商（支付宝）、微众（微信支付）之后的第10家数字人民币运营机构。

7月24日，在第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛上，中国人民银行副行长范一飞再次重申，数字人民币研发试点工作顺利推进，工作机制不断完善，试点范围有序扩大。目前已形成了15个省（市）的23个地区试点、10家运营机构参研的研发试点格局。

数字人民币运营机构的发展历程

2020年初，工行、农行、中行、建行的数字货币钱包内测图片相继曝光，拉开了数字人民币试点测试的大幕。

同年4月，央行数字货币研究所对外回应网传截图为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。并首次表示，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

10月，深圳在罗湖区发放第一轮数字人民币红包，每个金额为200元，数量共计5万个，总计1000万元。这是数字人民币首次面向个人公众消费市场发放的范围性测试体验。彼时，首批支持开通数字人民币钱包的仅包括工、农、中、建四大国有银行，在更多机构中看到了“灰色”的邮储、网商、微众等银行的身影。

12月，苏州数字人民币红包测试活动开启，面向符合条件的苏州市民发放了2000万数字人民币消费红包。除了在线上首次采用“子钱包”模式，相对于深圳时的四大行，苏州则拓展到了工、农、中、建、交、邮储六家运营机构。

2021年5月，数字人民币app更新后，此前在钱包运营机构中一直呈现灰色状态的“网商银行”被“点亮”。虽然无法通过入口直接开通，但用户可以在子钱包界面中，开通任意运营机构下的饿了么、盒马鲜生、天猫超市等其中一个子钱包推送，开通成功之后用户即会在支付宝中收到“子钱包绑定成功”的消息，并在“我的”页面出现“数字人民币”开通邀请。

7月，央行副行长范一飞在《中国数字人民币的研发进展白皮书》媒体吹风会上透露，招商银行获准加入数字人民币研发。

11月，测试版数字人民币app再次更新，网商银行的入口支持了开通钱包，并且增加了“上滑付款”“下滑收款”的操作，具备了网商银行钱包在数字人民币app中的基本功能。同时，在支持的运营机构列表中加入了“招商银行”，其与微众银行图标均处于灰色状态，显示“即将开通”。

2022年1月，数字人民币app在苹果app store和各大主流安卓市场上架。数字人民币app的下载注册由此前“定向邀请”的“测试版”更新成了“面向试点地区用户”的“试点版”。试点版数字人民币app也正式开放了“招商银行”“微众银行”等所有9大运营机构的钱包开立。

竞相争取的运营机构有何优势？

2021年7月，《白皮书》首次从央行层面明确定义了数字人民币，即数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

数字人民币采用的是中心化管理，双层运营体系，其中人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，而指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

说得更加具体一点则是，指定运营机构负责数字人民币的“兑换”，并联合其它商业机构一起为公众提供流通服务。再具体一点则是，指定运营机构在央行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。

直白一点，运营机构负责为用户开立数字人民币“钱包”，数字人民币用户是运营机构的用户。

所以这也直接体现了运营机构的优势，在数字人民币体系中运营机构是“运营主体”，掌握着最终的客户信息，同时也是“推广主体”，推动用户开通各自的钱包以增加客流客源。

甚至从整个支付生态而言，数字人民币可以说是运营机构的银行下沉到零售支付市场的大好机会。

但目前的问题在于，在2层运营机构较高的生态“权限”之下，2.5层银行的积极性开始逐渐丧失。某银行人士向移动支付网表示，目前有些非运营机构银行对于数字人民币的未来充满了迷惑，态度从最初的积极开始转向了迷茫和降温。它们认为运营机构的特殊性，导致2.5层银行现阶段看不到拓展前景和盈利方向，仅仅是在为他人做嫁衣。

也因此，更多银行开始想往2层运营机构的位置上爬。这也是为何，招行之后又有兴业银行加入的原因之一。

谁会是下一个？

兴业银行成为第10家数字人民币运营机构，但它不会是最后一个。那么谁会是下一个呢？

《白皮书》中强调央行需要审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。

也就是说，可以肯定的一点是需要是有“实力”胜任的“商业银行”。除此之外，移动支付网认为还需要是“全国性商业银行”，毕竟数字人民币作为国家基础设施，需要在全国各地有相关机构进行线上线下的试点拓展。

达到这两点基本要求之后，剩下的就是央妈拍板了！所以，归根结底这个事还是央妈说了算！

但是，也别以为运营机构“权限”地位高，就那么好做。在移动支付网看来，运营机构面对的竞争和挑战一点也不少。

一方面，运营机构需要有庞大的资源、人才、技术优势，来推动数字人民币在自身体系的运维。也就是说，光央行“点头”了还不够，还需要成立专门的部门来推动相关业务的落地，比如系统的改造、接入，应用的试点、落地。

另一方面，运营机构还需要面对同业的竞争。在数字人民币的钱包开立上，无论是个人钱包还是对公钱包，都是运营机构直接面向用户的“入口”，因此其需要通过各种活动进行推广，增加数字人民币的用户数量，便于未来通过数字人民币拓展其它增值服务。此前，央行对于运营机构还有一定的考核要求，如今试点扩大之后这样的考核不知道是否还存在，但各运营机构之间或多或少存在着钱包数量和应用场景拓展方面的比拼。

从这些而言，部分运营机构在金融科技创新、互联网技术方面走得比较早和远，在数字人民币试点过程中也异常积极，因此便会有较大的先发优势。而诸如，招行、兴业等后期加入的运营机构在资金、用户和场景等方面则会相对落后，拓展起来便会增加难度。这也是为何很多地方数字人民币红包活动的可选开立钱包银行大多数时候都只有6大行的原因吧！