内地居民远程开立港币银行账户，这个金融科技创新应用“新”在哪？-全讯国际

今年2月，中国人民银行深圳中心支行在全讯国际官网公示了粤港澳大湾区金融科技跨境创新测试应用（第一批），该批仅有一个创新应用入围，即招商银行及其全资附属公司招商永隆银行联合申报的“基于人工智能技术的客户身份辅助核验产品”。

为“内地居民开立港币银行账户”

“基于人工智能技术的客户身份辅助核验产品”顾名思义是一款辅助验证身份的创新应用，应用的目的实际上是为“内地居民开立港币银行账户”。

该项目通过对接公安部第一研究所“互联网 可信身份认证平台”（ctid平台），在客户授权前提下，将客户人像、身份证件信息，与ctid平台进行“实人、实名”认证，验证内地居民身份信息的真实有效性，为招商永隆银行内地居民开立以港币为基础的多币种存款账户提供身份辅助核验服务。

作为一个科技产品，该创新应用有三大亮点：

一是在业务效率方面上，通过ocr、图像识别等人工智能技术，构建身份证识别模型，将原先需要客户手动输入的内地居民身份证信息通过自动识别设备，实现快速录入，提升业务办理效率。

二是在身份证识别准确度上，该创新应用运用自然语言处理技术，训练并持续调优算法模型，更精准识别内地居民身份证信息，不断提高信息识别的准确度。

三是在内地居民身份检验方式上，基于ctid平台优势，该科技产品改变以往银行通过人工检验身份证原件和亲临网点客户的方式，将内地居民身份信息传输给公安进行客户身份核验，提升防伪风险识别和防控效力。

该应用的推出，有利于提升粤港澳大湾区电子开户服务的用户体验，降低银行人工审核成本，加强银行开户风控。

据移动支付网了解，中国人民银行深圳中心支行从发布关于征集粤港澳大湾区金融科技跨境创新测试应用的公告到公布粤港澳大湾区金融科技跨境创新测试应用公示（第一批），期间的时间仅为三天。这也从侧面说明了，该项目项目受到关注的同时推行进度也十分迫切。

不过由于测试原因，声明书也明确表示，按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，预计测试期内服务客户数控制在100人以内。

身份辅助核验，ctid的前世今生

2017年12月25日，由广州市公安局南沙区分局、腾讯、建设银行等10余家单位发起的“微警云联盟”在广州南沙成立。活动现场，联盟成员单位共同签署合作框架协议，并且现场签发全国首张微信身份证“网证”。

2018年4月17日，支付宝也依托ctid平台推出了“网证”，并正式在衢州、杭州、福州三个城市的多个场景同时试点。随后将服务范围拓展到了全国20多个城市的政务民生各个领域。

这里的“网证”指的就是“居民身份证网上功能凭证(ctid)”，通俗的说它是身份证的网络版。市民可以将自己独一无二的网上身份证放进手机里，用虚拟的卡代替实体的卡片，出门只需带一部手机，就可以随时随地证明“我就是我”。

ctid基于公安部法定身份证件制证数据，采用国密算法，由“互联网 ”可信身份认证平台（ctid平台）对法定身份证件所承载的身份信息进行脱敏、去标识化处理，统一生成不可逆、不含明文信息，且与法定身份证件一一映射的数据文件。

中盾安信（ctid平台运营服务商）全讯国际官网显示，ctid的主要业务方向覆盖政务、公安、金融、电信、医疗、家政等行业。其中在金融方面，截至2022年4月由ctid平台支撑的国家政务服务平台已为40 金融机构提供了身份认证服务，认证总数累计3.8亿次。

今年2月，国务院办公厅印发了《关于加快推进电子证照扩大应用领域和全国互通互认的意见》，指出要扩大电子证照应用领域，推动电子证照全国互通互认，全面提升电子证照应用支撑能力。

可以看出，身份证的电子化是大势所趋，而电子证照的推进也将推动相关产业加速发展。其中金融显然是一个非常重要的方面，尤其是在远程开户、身份认证愈发重要的未来。

远程开户的难点与跨境开户的发展

“基于人工智能技术的客户身份辅助核验产品”其关键是身份验证，而这也是远程开户的难点。

目前内地个人银行账户分类管理之后，非面对面的远程开户只能是功能受限的ii类、iii类电子账户，在功能、额度方面都有相应限制，而完整的ⅰ类账户只能通过银行柜台来开立。不同于内地的金融环境和政策，据此前金管局表示，目前香港已有90%的银行可以提供远程开户。

显然银行远程开户的难点在于如何做好用户的kyc，安全完整而有效的身份核验是重中之重，上述ctid平台的优势即是在于此，这也是粤港澳大湾区金融科技跨境创新测试第一个入围应用的创新之所在。

实际上，早在去年外界就一直有声音呼吁，香港的银行可以将远程开户服务拓展至跨境客户，或者大湾区内地城市客户。但是远程开户在本地市场的场景之下较为容易，而跨境客户牵涉双方监管机构，且粤港澳三地还没有实现个人数据资料的共享，甚至在相关法律责任和客户保障方面都更难处理，需要慎重对待。

4月19日，在广东省政府新闻发布会上，省发改委、省大湾区办主任郑人豪表示，香港、澳门居民通过代理见证开立内地银行个人账户已超18万户，拓展银联港澳版“云闪付”app、微信和支付宝香港电子钱包等移动支付应用场景。

此次创新应用测试算是跨境远程开户的一次有效尝试，而无论是为“内地居民开立港币银行账户”，还是为“港人开立内地银行账户”，都将是未来跨境金融服务值得探索的重要方面。

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