“睡眠账户”清理范围扩大，个人账户管理加强是大趋势-全讯国际

近日，郑州银行发布“关于对线上开立的ii、iii类账户长期不动户进行清理的公告”，公告表示根据中国人民银行打击电信网络诈骗相关工作要求，郑州银行将于2022年5月起对线上开立的ii、iii类账户中的长期不动户进行清理。

清理对象包括，截至2022年4月10日凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易、账户余额为零的线上开立的ii、iii类账户。

公告提示，如用户有符合以上清理范围的账户且希望继续使用，可以在4月30日前通过手机银行，使用“身份核实”功能重新上传身份信息，并在当天发生任意金额的入账交易即视为激活账户，不会纳入本次账户清理范围。用户也可以有效身份证件到银行营业网点查询持有账户的情况并主动注销不再使用的账户。

实际上，不仅仅是长期不用的线上开立的ii、iii类账户，银行对于“睡眠账户”的清理行动早已经不是什么新鲜事。

“睡眠账户”清理范围扩大

1月11日，工商银行发布《关于开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户排查工作的通告》。个人长期不动的银行账户，截至2022年1月10日，连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，其账户功能调整为只收不付；个人开立多个结算账户，同一客户名下持有4个以上ⅰ类个人结算账户，且未在营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明，其账户功能同样调整为只收不付。

中国银行也曾发布《关于开展长期不动户以及一人多户排查的公告》，称将对近三年（含）无交易，余额小于等于10元（人民币）的账户，以及同一客户开立多个结算账户，即名下持有4个（不含）以上ⅰ类账户，陆续按监管规定暂停金融服务。

今年以来，工商银行、中国银行、光大银行、兴业银行等银行相继发布公告，对个人长期不动户及一人多户开展排查工作，并进行清理。早在2021年初，建设银行、邮储银行、中信银行等多家银行纷纷发布公告，将对异常账户进行清理，一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”以及同一客户名下的超量账户，都将被银行注销。

“睡眠账户”是指长期没有发生收、支活动的账户。事实上，这并不是以上银行首次发布针对“睡眠账户”的清理公告，早在2021年“关于清理长期不动个人银行账户”就已经成为了银行业的普遍现象。而此次公告显示，“睡眠账户”的清理范围有所扩大，以往账户余额为零可能会被归于“睡眠账户”，而此次清理则规定账户余额低于10元也将有可能被纳入“睡眠账户”。

显然，对于“睡眠账户”的判定，各大银行都没有统一的标准。比如，有些银行的门槛为账户余额在人民币1元（含）以下，有些银行则是活期余额小于等于100元；有的银行要求是连续三年（含）以上未发生主动交易，有的银行则是连续两年（含）以上。与此同时，各银行对“睡眠账户”的处置方式也有差异，有的银行对“睡眠账户”暂停金融服务，有的银行则限制“睡眠账户”的权限，甚至有的银行直接对相关账户进行了清理。

当然，除了长期没有发生收、支活动的账户，同一用户在同一银行开立的多个结算账户也将进行清理排查。

防范电信诈骗风险

银行开展清理“睡眠账户”行动的依据是《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》等有关规定（下称“监管规定”）。

监管规定要求：“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。”

监管规定还指出，“自2016年12月1日起，同一人在同一家银行只能开立一个ⅰ类户”“加强排查长期不动户和同一人在同一银行持有超过规定数量的银行账户，根据具体情形采取风险控制措施，严格控制个人银行账户（含银行卡）总量。”

实际上，不被持卡人本人掌控的银行卡也一直是电信网络诈骗案件的重要作案工具。银行开展“睡眠账户”行动，可以大大减少客户信息维护、数据存储容量等成本，但更主要的是为了加强银行的账户管理，遏制跨境赌博、电信诈骗等违法违规活动蔓延。

今年1月，中国银联发布的《2021移动支付安全大调查研究报告》显示，存在多张“睡眠卡”的受访者遭受资金损失的概率更大，受访群体有超过3%的持卡人曾出借银行卡牟利，00后、小微企业主、自主创业者群体比例偏高。

同时，出借银行卡的人群发生损失的概率更大，损失的金额更高。从此次调查的数据来看，办理银行借记卡数量过多的受访者更容易出现“睡眠卡”，与账户风险呈现相关性。其中，拥有10张以上银行卡且发生损失的受访群体，人均损失金额超过3000元，高出受损人群平均损失金额的50%。

多家银行调整个人账户线上交易限额

为了贯彻人民银行对于个人账户分级分类管理、防电信诈骗、反洗钱等要求，防范电信网络诈骗，银行们除了对“睡眠账户”进行排查之外，还针对个人账户线上相关业务交易限额进行了调整。

不久前，光大银行、农业银行、浦发银行等多家银行发布公告，调整个人账户线上相关业务交易限额，包括线上转账限额及网上支付交易限额等。

在具体调整范围和细节方面，各家银行表现有所不同。如农业银行公告显示，为保障客户账户和资金安全，会陆续对部分客户个人网银及掌上银行转账限额进行调整。如需提升线上转账限额，需携带有效身份证件和银行卡，到银行网点办理。

光大银行信用卡中心提示，自2022年5月12日起，将对网上支付交易限额进行调整。网上支付交易，即通过各类网上交易渠道消费并通过光大银行支付平台完成的支付交易，默认单笔限额及单日限额由原来的3000-5000元统一调整为10000元人民币。用户可通过阳光惠生活app“交易限额设置”及客服渠道自主修改网上支付交易限额。

浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行相继发布关于调整个人银行结算账户非柜面业务限额的公告称，将根据账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。

业内认为，此次银行下调个人账户线上相关业务交易限额，是银行针对电信诈骗等风险事件对个人账户管控的再次升级。

事实上，从清理“睡眠账户”到清理“一人超量账户”，后升级至将余额低于10元的银行卡纳入睡眠账户，再到启动“断卡”行动，近年来银行对个人账户的管理力度一直在不断加强，加强个人账户管理是大势所趋。