欧盟拟自建银行卡组织抗衡美国垄断 关乎主权和个人数据-全讯国际

法国《费加罗报》网站6月29日发表题为《欧洲垂涎美国银行交易巨头》的文章称，2020年2月，法国经济部已收到探讨创建欧洲自己的银行卡组织的报告，由此将同支付相关的手续费和个人数据留在欧洲大陆。而这一措施针对的是美国银行交易巨头。在欧洲，支付操作越来越依赖于第三方的参与（visa、mastercard、apple pay等）。一家法国第三方支付平台的创办人说：“如果明天特朗普决定禁止visa和mastercard同欧洲金融机构合作，法国的电子商务将在4秒内跪下，零售业在5秒内跪下。”文章编译如下：

类似的经验可以到处复制，没什么新鲜的：打开你的钱包，掏出你的银行卡。在绝大部分情况下，银行卡上有两类标识，一种是法国的，标着“cb”；另一种是美国的，通常是visa或者mastercard。每次信用卡的支付产生的一小笔的手续费和海量的个人数据，实际上会被转到法国或美国。这在本质上关乎主权和个人数据保护。

美国垄断支付系统

2020年2月，一份报告提交给了法国经济部，内容涉及的是探讨创建欧洲自己的银行卡组织，由此将同支付相关的手续费和个人数据留在欧洲大陆。这一名为泛欧洲支付系统倡议的欧洲项目，得到欧洲央行和欧盟委员会的支持。据《回声报》报道，该项目可能将在本周正式启动。

法国一家金融交易新创企业创始人总结说：“人们总是在提苹果和谷歌的营业额，手机和互联网的数据，但人们通常都遗忘了银行交易的巨大规模生意。”

在法国，传统的银行卡组织就是打着cb标识的银行卡集团，这是一个聚集了法国多数主要金融机构的经济利益团体。但让人难以置信的是，这样的事实竟然会在今天出现：这个支付清算系统并没有设计用于境外支付，由此不得不制造一些通常是同visa或者mastercard合作的信用卡。

在多数情况下，法国人都在用cb系统境内支付，用visa或者mastercard境外支付。然而，这种联名卡系统被线上支付平台这些“新银行”们认为过于复杂且无用。根据毕马威会计师事务所的一项研究，这些互联网的新参与者在2019年底在法国拥有超过350万用户，最近两年间增长迅速。这些新参与者完全通过visa或者mastercard，而放弃了cb系统。法国经济部的报告作者指出了美国支付系统在逐步占据权力的这一局面。

“在欧洲的一次支付操作的实现通常越来越依赖于第三方的参与（visa、mastercard、apple pay等）。而这些第三方的决策中心通常设立在欧盟司法管辖范围之外。这样的形势带来了众多潜在的损害欧洲主权的风险。”实际上，根据2019年欧洲央行的一份报告，在欧洲的国际银行卡组织实现的交易数量在2009年到2016年间翻了一番还多。

关乎主权和个人数据

visa或者mastercard抢走的新的市场份额给主权带来重要问题。一家法国第三方支付平台的创办人解释说：“如果明天特朗普决定禁止visa和mastercard同欧洲金融机构合作，法国的电子商务将在4秒内跪下，零售业在5秒内跪下。”

报告提及的另一大风险就是对支付的个人用户数据的分析。尽管持卡人姓名不会出现，但这些充满各种信息的数据让很多人垂涎。visa和mastercard在这个话题上表现得相当低调。不过，围绕数据的战斗已经启动了。

visa以53亿美元收购了新创企业plaid，有助于其金融数据的使用和商业化。银行数据分析公司paylead的创始人夏尔·德加斯蒂纳表示：“银行交易的数据是一场即将到来的巨大变革。在互联网和手机数据方面，我们已经在欧洲输掉了战斗。最新的巨大市场属于银行数据。直到目前，本地银行什么都没做，因为这不是它们的模式。但这是属于明天的挑战。”

但是，visa和mastercard看起来不可撼动，而此前名为“莫内”的欧洲一个类似项目早在2012年已失败。那么，现在欧洲准备好创造自己的银行卡组织了吗？法国兴业银行支付部门经理菲利普·马凯蒂认为：“这是一项真正的挑战，是在欧洲层面展开的反思。这很复杂，但是，是有可能的。”

一家在欧洲的第三方支付企业的创办人阿里·尼克南认为：“欧洲掌握着创建欧洲交易系统的技术。在上世纪70年代，visa和mastercard在互联网诞生前所创造的东西相当出色。但是现在，如果欧洲的领导人们可以更多地同技术专家们合作，我们可以使用互联网创造一个visa和mastercard之外的系统。”

另一家移动支付企业lydia的共同创始人西里尔·希什指出：“人们正在想办法如何去追赶银行卡方面30年来的落后，但是这无疑太迟了，需要进入下一个阶段！看一看诸如中国的微信支付或者肯尼亚的m-pesa这样的线上支付巨头是怎么做的吧。”