从银保监会2019年第1号令 看支付机构机会-全讯国际

我国反洗钱工作形势十分严峻，起步较晚，缺少相关经验，洗钱问题一直困扰着银行等金融机构，为了预防洗钱和恐怖融资活动，做好银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资工作，落实《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》，银保监会发布2019年第1号令《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（以下简称《办法》）。此次《办法》的发布，也预示着国家严监管反洗钱工作的态度。

一、《办法》发布，监管更严更具体

《办法》的发布对银行业金融机构意义重大，为银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资提供了确切可参考的法律条文，也表明国家对金融安全犯罪尤其是反洗钱和反恐怖融资越来越重视。

银保监会有关部门负责人在回答记者提问时表示：《办法》共五章五十五条，从完善银行业金融机构内控制度、健全监管机制、明确市场准入标准等方面，建立了银保监会银行业反洗钱工作的基本框架。从《办法》的发布来看，对于洗钱犯罪问题，国内金融机构反洗钱措施不论是法律法规，还是监管机制都在逐渐加强完善，虽然反洗钱形势严峻，但反洗钱相关问题的改进也在快速进行。

在银行业金融机构逐渐完善反洗钱体系，加强反洗钱监督的同时，洗钱犯罪分子们却将目光转向了支付机构，由于互联网交易的特性，客户身份信息难甄别，交易真实性难确定，支付机构面临的反洗钱严监管压力也越来越大。相关统计数据表明，在2018年，公布的反洗钱行政处罚记录396条，总处罚金额近13101.86万元。对单位做出的罚款金额合计12221.96万元，对个人做出的罚款金额合计879.9万元，其中，对支付机构共开出8张罚单，每张开出的处罚金额都较大，共涉及8家支付公司，罚款金额合计1479万。从2018年反洗钱处罚金额看，银行业仍然是主要受罚对象，占比61%，但与2017年相比已有所降低。在反洗钱严监管，洗钱犯罪方式多样化，隐蔽化的复杂环境下。支付机构与银行业金融机构在反洗钱问题上同样令人担忧。

二、对支付机构的启发

同样作为反洗钱战场一线的支付机构，与银行一样面对着日益严峻的反洗钱挑战，而《办法》的发布让人看到了双方合作的机遇。相关资料显示，2018年反洗钱罚单从处罚的原因来看，“未按规定履行客户身份识别义务”处罚数量最多，其次是“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”，上述两项是反洗钱行政处罚的“重灾区”。另外，处罚原因中“与身份不明的客户进行交易的行为”这一项的罚款金额都较高。

从处罚原因和《办法》内容来看，对于银行业金融机构反洗钱罚单和各项规划要求恰恰说明了目前银行业金融机构在反洗钱体系中对于客户信息，交易报备系统构建方面的弱项，反洗钱体系构建要求对于银行业金融机构也有不小的压力。

1、支付机构kyc机会：

值得注意的是在《办法》第二章第十二条中，要求银行遵循“了解你的客户”的原则，这便为银行及支付机构合作提供了一个方向，虽然规定客户身份资料和交易记录非依法律规定不得向其他单位和个人提供，但支付机构可以利用其较为先进的技术能力，为银行提供客户信息识别等全讯担保网的技术支持服务。

2、信息共享合作机会

在《办法》第二章第十四条中还要求银行业金融机构应当按照规定建立健全和执行大额交易和可疑交易报告制度。而2019年1月1日正式生效实施《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》中也要求支付宝、微信支付等支付机构也被要求建立执行大额交易和可疑交易报告制度，在这方面，银行与支付机构也可以展开合作，在法律允许的框架下，建立双方的信息共享机制，加强双方在交易监控、客户交易记录保存以及客户信息真实性审核的交流与协作。

3、跨境支付机构与银行合作机会

不仅如此，在跨境反洗钱上，跨境支付机构与银行在境外由于面对的法律环境不同，各有各的难处，《办法》第二章第二十六条和第二十七条规定银行业金融机构应当做好境外洗钱和恐怖融资风险管控和合规经营工作及对跨境业务开展尽职调查和交易监测工作。但限于当地法律，在部分国家和地区，银行可能无法开展反洗钱工作，这也为洗钱犯罪留下了可乘之机，对反洗钱工作带来隐患，而跨境支付机构作为非银支付机构可以在这方面提供帮助，由跨境支付机构在相关业务上帮助银行进行跨境反洗钱工作。银行与跨境支付机构双方在此基础上进行合作，可以为银行反洗钱工作提供帮助的同时，避免部分法律问题。同样，在跨境支付机构反洗钱工作可能受限的国家与地区，银行也可以提供相应的帮助，让银行与跨境支付机构在境外反洗钱工作上可以做到相辅相成。

4、跨境支付机构强强联合

对于跨境支付机构而言，不仅可以选择与银行进行反洗钱合作，跨境支付机构之间也可以进行合作，加大反洗钱科技投入，联合制定反洗钱黑名单等，在避免触犯当地法律的同时，还能通过反洗钱黑名单与当地银行及其他金融机构深度合作，更好的拓展跨境支付业务。

三、未来反洗钱态势

在未来很长一段时间内，金融安全问题尤其是反洗钱将会是国家监管的重点方向，不论是越来越高额的罚单还是2018年开始实行的“双罚制”，监管都将更加严格和细致。对于支付机构而言，经历了断直连与备付金100%交存后，反洗钱带来的新监管态势有着巨大压力的同时也将创造难得的机遇。

目前，虽然支付机构反洗钱仍存在法律制度不足的问题，作为支付机构反洗钱主要依照《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，但在法律层面仅为部门规章，法律效力和调整范围较窄，约束力不足。对支付机构而言，仍缺少足够针对支付机构反洗钱方面的法律条文做依据。

但在未来必然会出台更多相应的法律法规支持支付机构反洗钱工作，而相关法律和监督体系极有可能参考《办法》设立，细读《办法》中的各项条文，了解政策目的，对支付机构反洗钱体系构建也有重要的学习参考价值。在未来更加完善的法律和竞争环境，也将为支付机构带来的新的发展机会。

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