工商银行钱斌：将进一步加大移动支付推广力度-全讯国际

　　12月21日，以“融汇科技创新 开启金融未来”为主题的2012中国国际金融展已进入第二天。在今日的“2012中国金融战略与发展”论坛上，中国工商银行总行信息科技部副总经理钱斌先生发表了主题为“移动支付将支付业务带入崭新时代”演讲。分享了金融支付的整个未来发展的趋势和变化，工商银行在金融支付领域上的一些探索和创新。到目前为止我们已经推出了基于nfc、sim卡系列，sd卡系列，包括nfc全终端系列三款近场支付的一些产品，支持联机，或者脱机方式的交易，目前已经 在深圳、江苏、福建等这些市场进行了一些推广，用户数大约在五万户左右。随着整个市场的发展，我们将进一步加大我们推广的力度。以下为演讲全文：

中国工商银行总行信息技术部副总钱斌

　　尊敬的陆司长，尊敬的各位嘉宾，下午好!我是来自工商银行的钱斌，我今天下午演讲的题目是“移动支付将支付业务带入崭新时代”。我将会从几个方面就金融支付的整个未来发展的趋势和变化，工商银行在金融支付领域上的一些探索和创新，以及我个人的一些理解和大家做一些分享，也希望能够得到在座的一些专家，我们的一些嘉宾的指导和帮助。

　　主要从三个方面把支付创新的整个发展历程，我们支付产品的一个简要的介绍，以及未来的一个展望，从这三个方面跟大家做一些分享。这张图可以看到，整个金融支付大约可以分为三个阶段，从最初的现金与票据，体现了简单、实用。但是，它同时也带来了携带不变，或者说在运输成本，运维成本上相对较高。随着1952年富兰克林国民银行作为金融机构首发了第一张银行信用卡，银行卡作为一种现代的金融支付工具开始逐步走入我们的日常生活。在美国，在上个世纪的50、60年代，在美国、加拿大、日本、包括欧洲银行卡逐渐盛行，在70年代，在台湾、香港、新加坡也逐渐进入了一个推广。它体现了方便、快捷。当然，随着金融ic卡的出现，它的便捷、安全这个特点体现的更加明显。随着移动支付的出现，金融支付逐渐进入到一个崭新的发展阶段，金融支付与移动通信的完美结合，应该说也创造了全新的商业模式，使得远程支付与近场支付相互结合，提供我们客户随时随地的一个支付体验。

　　这张图把我们未来的整个，包括现在的一个金融支付的一个现状做了一个简要的介绍，应该说电子银行和金融ic卡是金融支付创新的两大核心。电子银行是基于互联网的网络支付模式，金融ic卡是我们传统银行卡的升级发展。移动支付可以简单概括为允许我们用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行帐务支付的服务模式，它同时具备近场支付和远程支付的两种特性。所谓的近场支付就具有金融ic卡的特征，所谓的远程支付，同时具备电子银行的特性。 所以，应该说移动支付它是电子银行与金融ic卡相互融合的产物，也是我们未来发展的一个重要的发展方向。由于移动支付与电子银行和金融ic卡处于一脉相承，相互关联，我后面将会从电子银行，金融ic卡，包括移动支付的一些发展做一些简要介绍，也把工商银行在这个领域的一些探索跟大家做一些分享。

　　对于电子银行在线支付b2c领域，应该说工商银行也是在不断的丰富我们的支付模式，加强我们的交易安全性，提升我们的客户体验等方面在不断的探索和创新，完善在线支付的产品。这里图中我们简要介绍几个比较有特色的功能。2007年下半年，应该说工商银行及时推出了我们的信用支付业务，与我们的单位共同合作，为买卖双方提供网上的支付中介服务。09年上半年，我们扩展支持了分期支付，支持商户设置分期付款，这些如期数，金额等相关的一些信息。同时，也支持我们的红利卡支付，所谓的红利卡就是客户可以不使用现金，使用红利来进行消费和抵扣，同时交易也可以产生一些额外的红利，可以根据我们的整个市场发展策略，做一些类似的红利支付。在09年我们对在线支付的交易流程进行了优化，实现防欺诈功能，允许设置是否使用信用卡支付实现放到性功能，提升了电子商务的交易安全性。在去年的下半年，我们又进一步推出了多渠道支付和支持他人代付，应该说提供更全面的电子商务模式。当然，这里需要特别指出的是，2010年工商银行我们会同铁道部推出了电子售票系统，以b2c的交易方式，售出全国第一张电子火车票。今年双十一的促销期间，支付宝整个交易量达到一亿五百八十万，交易金额突破191亿元，达到历史高峰，比去年据工信部的统计，大概是去年的3-4倍。这个期间工商的系统为我们的广大客户提供了稳定的支付服务。

　　除了传统互联网渠道，应该说工商银行也在3g版的手机银行渠道上提供了我们的在线支付功能，操作也是非常的便利和安全。首先这张图应该说非常完整的把我们手机银行的在线支付做了一个非常清晰的解释，整个支付流程应该说与我们的网银也是比较接近，客户主要在手机商城的网站上浏览商品，选定货物之后，可以根据网站的提示，或者链接，去我们的虚拟收银台，点击中国工商银行在线支付的图表，客户将会被带到我们手机银行的支付页面，相关的订单信息会通过加密的方式传递到工商的服务器，并且信息将不可更改。客户只需要根据画面的提示，输入相关的支付卡号，支付密码就可以完成相关的支付交易。我们目前在电子售票主要采用这种模式。

　　这张图，也就把刚才我们所简要说的工银e支付给大家做一个分享，在扩展使用渠道之外，工商银行也在不断优化我们的在线支付的流程，使我们的广大客户更加便捷，也更加安全。工银e支付是工商银行2011年上半年，针对我们个人客户的小额在线支付退出的一款新的产品，具有在线开通，认证便捷，多渠道使用，小金额控制，方式灵活多样等特点，安全级别也较高，使用范围应该说比较广泛。这里把我们的一个交易构成作乐一个简单的描述，可以看出，有四大特征，第一、是我们的便捷开通使用。也就是我们所有的用户不需要开通网银，不需要u盾，不需要在电脑上安装任何的控件和驱动程序。第二、引导客户自助开通e支付并完成交易，第三、支持多种方式，支持互联网，手机银行等多种渠道，第四、支持所有商户。

　　这张图应该说把近几年我们在整个电子银行安全的一些产品体系做了一个简单的回顾。我相信随着移动支付的推广，移动支付进入到千家万户，这些信息安全领域上的产品也是必不可少。2003年应该说我们推出了一代u盾，保证了我们交易信息的完整性和不可替代性。2004年，我们推出了短信认证，利用第二渠道进行信息的确认和交易认证，有效规避线上单一渠道交互的风险。2006年我们推出了口令卡，应该说这是首次引入动态密码的概念，为解决客户静态密码风险提供了一种轻量级的全讯担保网的解决方案。2008年我们推出了二代u盾，为更好适应新的安全需求，实现所见即所迁的安全控制，有效防范了数据篡改和远程劫持。2010年我们推出了电子密码器，应该说进一步提升了客户的体验，它支持我们所有渠道，包括我们的网银、手机银行，短信银行，atm、pos等各类渠道，都实现了一些统一的安全控制。同时提供基于时间，或者挑战两种工作模式，来适用不同的安全等级和交易认证。今年年末，我们即将推出我们的音频u盾，通过音频通道与u盾进行交互支持我们智能手机在在线支付领域上的一些尝试，也有请我们在座的各位嘉宾拭目以待。

　　在金融ic卡领域，工商银行也是在不断的创新，勇于开拓，也积极作了一些技术研发。2005年我们首发国内第一张emv标准芯片卡，07年发布第一张ppoc标准芯片卡，应该说在金融ic卡发展与创新做了一些有益的探索。目前为止工商银行在金融ic卡领域已经达到3700万张，在受理终端上，我们完成了所有pos，商场酒店mis的改造，支持我们的受理向ic卡方向转移。

　　这张图是把我们未来ic卡整个业务发展的一个方向做一个简单的介绍。近南来，社会保障、交通运输、通讯、公共事业，包括医疗、教育等各个行业的ic卡应用也日趋广泛，他们为金融ic卡在公共服务领域的业务发展奠定了一个基础，也提供了一个广阔的空间。坚持融合、创新、发展的工作方式和方法，促进金融ic卡在公共服务领域的应用，应该说是整个金融行业，金融ic卡发展的总体思路。通过金融ic卡在公共服务领域的应用，有效增加我们的用户规模，最终实现大幅提升我们的核心竞争力这一最终目标。截止到目前，工商银行在金融ic卡领域已经形成了我们的某单交易卡，保险联名卡，航空联名卡，商户联名卡，以及保单、社保医疗卡等，取得了一定的社会效益和经济效益。

　　这张图是应该说简要介绍了我们在金融ic卡，尤其是交通卡领域的一些成功尝试。交通卡它不仅包含金融ic卡的所有交易功能，更加实现了我们的交警部门对驾驶员的有效管理，利用ic卡在身份认证，信息安全存储方面的优势，可以对驾驶员的身份资料，违章记录进行管理。一方面提高了交警执法的信息化水平，同时也便于我们的驾驶员通过电子化的渠道办理与机动车相关的一些日常业务。这一产品应该说在北京地区率先得到了一些推广，进而在全国日益推出。

　　广深铁路卡是工商银行与铁路系统联合发行的首张联名卡，它除了具备金融ic卡的各种功能外，还可以以自助的形式实现非机助刷卡的方式，称作广深和谐号的动车，比传统的窗口购票乘车更加方便，更加快捷，彻底避免了排队购票、检票的问题，实现购票进展合二为一。这张图做了一个非常清晰的解释，乘客只要持有工商银行的广深铁路卡，在深圳或者广州铁路站，只要凭银行卡就可以直接进闸购票，然后通过与铁道部系统的连接，直接选择获得一些作为号，就可以进入到火车。同时也会有专业的设备提供车票的打印、报销等相关功能。到目前为止应该说效果非常明显，有几个数据可以跟大家做一些分享。目前我们已经在深圳地区发行了将近80万张的广深铁路卡，每天它的乘坐的人次大概1300左右，凭这张卡进闸的时间控制在一秒以内，应该说比较好的体现了便民利民和金融服务的效益。

　　在移动支付领域上，工商银行也是在积极的做好一些技术储备和业务的研究探索。08年我们也推出了wap手机银行产品，2010年推出短信银行，2011年推出了基于苹果appstore的手机客户端。到目前为止我们已经具备了我们的ios苹果系列，android系列，windows7，包括12月15日，我们推出了phone8智能手机银行的产品，到目前为止我们用户大概接近7000万，业务也是日趋成熟，取得一些比较好的市场反响。在近场支付上，我们也推出了一些产品，到目前为止我们已经推出了基于nfc、sim卡系列，sd卡系列，包括nfc全终端系列三款近场支付的一些产品，支持联机，或者脱机方式的交易，目前已经在深圳、江苏、福建等这些市场进行了一些推广，用户数大约在五万户左右。随着整个市场的发展，我们将进一步加大我们推广的力度。

　　金融ic卡的迁移，最初目的是为了增强卡的安全性，但是随着社会大众对ic卡信息存储量大，安全性能高的这些优势的理解不断的深入，金融ic卡与行业合作也不断的展开。我们从最初的无行业合作，进入到通过介质整合，实现简单合作，进一步发展到业务穿插，实现初步融合，到最终的提供综合全讯担保网的解决方案，实现深度整合。那么，最终通过融合创新发展来实现银行、合作方、客户、用户的多方共赢。

　　这张图就是把我们未来移动支付的一个发展方向做一个简单的介绍，随着智能手机的普及，以及我们3g通信网络的不断提升与完善，移动支付应该会成为我们未来的发展方向。随着我们城市信息化在日益成为政府部门或者说金融机构日益关注的一项重点工作，我们相信移动电子商务的结算将会成为一种重要的支付模式。同时，通过远程自助支付替代一些传统的银行柜面的一些自助终端，将会实现一些远程支付。小额快速支付领域，手机支付，也将与非接触的ic卡一样，在现场的小额快速领域中发挥巨大的作用。

　　这里简要介绍一下我们移动支付的未来的一个实现方式。应该说，通过我们的统一的平台，也就是我们中间灰色的部分，通过我们统一平台实现我们的多行业发展。通过统一的平台实现我们的充值以及多行业应用的自助下载，通过统一平台实现近场支付的受理支持，进而实现多行业的服务。应该说，今后这都是我们未来需要实现的，工商银行已经在这些领域上做好了我们相关的一些技术储备。

　　我们相信金融支付即将进入到一个崭新的时代，通过我们电子支付的小额支付结算，应该说会进一步提升移动支付结算的一个便利性，通过我们的行业商户的整合将会进一步扩大我们的用户影响，丰富我们的用户需求，提高我们整个用户的满意度。整个行业合作预计将会出现勃勃生机，同时通过一些电子海报，二维码技术的应用，包括我们的位置服务，物联网技术的一些新技术，新模式，新方法的一些不断创新和探索，应该说线上与线下的整合共享，互联互通将会成为一种未来发展的一个趋势。可以预见，通过移动支付结算，行业商户整合，电子商务的融合这几个发展阶段，未来的金融支付业务会迎来更加灿烂及辉煌的崭新时代。

　　今天是2012年的12月21日，但是，我相信太阳明天会依旧升起，现代社会依旧会充满生机与活力，我们有信心，所有的金融机构我们都会全力以赴，不断的推动金融支付的创新与发展，给社会带来更多的便捷，带来更多的安全，也带来更多的舒适和愉悦，谢谢大家!